Page 339 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思

將使其信用回復需付出更大代價，或付出較逾期債權數倍的金錢，方足以獲
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取債權人或交易對手的重新信任。也就是說，信用是何其重要！

對借款戶的信用分析與監測，本書第 1 至 8 章已多有論述，借款戶的 信用回復重生

信用強度，除了是銀行在意選項外，也影響借款戶是否能獲取銀行的繼續

金援。借款戶如主動改善其信用品質，銀行基於債權確保，勢必會輔導或協

助借款戶回復其信用基礎。而銀行對借款戶的信用評估與瞭解當下，如能藉

由鼓勵借款戶改善信用品質，或藉由輔導借款戶信用得以回復，對銀行信用
風險的改善亦有其相對益處。近幾年來中國大陸 P2P 網路借貸業務蓬勃發

展，部分貸款機構意識到掌握借款戶信用風險與信用品質的重要性，陸續推

出與信用有關的控管方法，的確值得我們參考與學習。例如明報於 2016 年

3 月 23 日曾對螞蟻金服企業做了專題報導，該項報導指出中國阿里巴巴的

關聯企業螞蟻金服除已在第三方支付（支付寶）、理財（餘額寶）、小額貸

款（螞蟻小貸）等領域進行的全面佈局外，旗下也另就借款戶的信用評估，

設計了「芝麻信用」產品。除了對過往借款所發生的信用缺失，予以加強控

管強度外，該企業也期許能達成 600 萬名客戶零違約的目標。螞蟻金服財富

海外事業部總經理於「香港新機會 - 十三五規劃的挑戰」高峰論壇上曾表示
過：「信用體系是現今金融與商業體系的核心，可為社會帶來正面影響，

也能為每個人創造財富」。

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芝麻信用 採行了雲端計算等技術，計算支付寶用戶的信用狀况，而由
各項交易或繳款行為的變化，來分析客戶的信用變動趨勢；並藉由下列實質

鼓勵，以回饋及鼓勵客戶維護其信用品質，如：

(1) 聯合多家租房平台合作，根據信用得分的不同，租房平台能提供不

1 芝麻信用，是阿里巴巴集團螞蟻金服旗下芝麻信用管理有限公司推出的個人信用評分。為中國人民銀行在 2015
年批准 的八家個人信用徵信業務公司之一。芝麻信用服務，主要依據客戶在阿里巴巴旗下事業的信息，運用大
數據及雲端計算技術客觀呈現個人的信用狀況，通過連接各種服務，讓每個人都能體驗信用所帶來的價值。芝
麻信用管理有限公司，是獨立的第三方信用評估及信用管理機構。

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