Page 341 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思

外投資、法人代表的兼職等資訊；同時也提供涉訴記錄、行政處罰等負面記
10
錄，或藉由芝麻信用企業評分、企業所屬的行業地域風險指數等量化指標，

予以快速評估企業的信用風險。 信用回復重生

一般經濟家或銀行家對所謂信用風險的觀點，不外有兩個面向，一個

是有形的，比如資產；另一個則是無形的，比如是金融系統對個人或企業

的信任；後者在經濟危機的爆發過程中，和前者同樣重要。而金融系統對

個人或企業借款戶道德的認知，是指投射在個人或企業本身的是透明度
（Transparency）、客觀性（Objectivity）、可靠性（Reliability）、誠實性

（Honesty）與謹慎的態度（Prudence）等，而個人或企業的道德價值觀，將

驅使銀行與借款戶進行往來與受託提供服務，而維繫企業與銀行間的重要

資產與關鍵，也就是「信用」二字。信用是市場經濟和社會運作良好的基本

要素，信用使一般家庭願意將金錢存放於銀行，信用使銀行願意融資企業以

為其擴充產能、支付員工薪資或支助企業成長之用。但若信用遭個人或企業

濫用或毀諾以獲取侵權利益時，而使市場完全鄙棄或不信任個人或企業時，

則後續信用的回復與重生將更為不易，而更遑論是信用的維持。

如前所述，銀行願意輔導與協助借款戶回復信用基礎，以增強其信用品
質的趨勢作法，在未來持續往來過程中，作者認為銀行對借款戶的信用維

持，更須對其信用回復後的信用動態，加以有效的監控，以「幫該幫的人或

企業」的概念，強調信用回復的不易與信用維持的可貴。以下本章將分別就

信用重建、信用回復及回復監測的概念，分節談論實務現況與做法。

331