Page 336 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思

抓住信用的價值與風險
銀行放款債權因著授信商品與借款對象的差異，而使其放款的

期間利益及流動資金部位有所差異。也就是說，較為保守經營的銀

行，可能放款債權中含括了 80% 的長期房屋貸款，承作屬有擔保債

權的授信政策，其短期間運轉的資金則只有 20% 資金部位及 80% 案

件中逐月收回的本金利息，其風險雖因有擔保債權比重大，債權回

收風險不大，惟可能因短期間內無法一時收回長期債權，而使其資
銀行信用貸款的價值衡量與迷思 - 金週轉產生流動資金需求的風險。又如銀行是承作 80% 的一年期無

擔保營運週轉金貸款，雖然能保有資金快速收回再運用的靈活性，

惟相對於債權的擔保性較不足及比有擔保性債權須更加掌握借款戶

的信用品質；且 80% 無擔保債權的客群行業、借款用途及還款財源，

則更加攸關債權的收回，也影響銀行的催理成本支出是否會更行加

劇。

銀行承作放款時，除了秉持年度授信政策所確立之承作對象、

產業、商品類別、債權期間等外，在市場景氣反轉時，為了調整債權

風險，則適度調整承作的長、短期債權部位，或調整具高、中，低

不同風險客群的承作比重；甚至是調整債權擔保案件的比例，以減
緩發展步調或酌減放款規模，來適當調整與降低風險部位。當然，

生意人在市場經濟環境不佳時，總會以薄利多銷，或少賺少虧的想

法，來調整其經營策略，您覺得這樣做好嗎 ? 會不會太過保守 ? 或是

這樣做算是穩紮穩打 ? 作者認為，這樣的授信策略，應該可以說，也

是另外一種違約控制與品質調控的方法吧！

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