Page 46 - NO.165銀行家雜誌

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然而，儘管多數高階主管都知道資料的重要 因為業務考量，花旗銀行決定追隨美國通
性，卻鮮少費心建置完善的資料庫，因此後 運（American Express）的腳步，內部建
續的分析應用常常遭遇各種困難。那麼對本 置各種評分卡。這是個重大決定，但是第
土銀行業而言，需要蒐集什麼樣的資料呢？ 一步卻不是去外部挖角建置預測模型 的 專
首先要釐清，歷史資料不同於營運系統內的 家，而是先組成一隊資訊科技的人才，建置

即時資料，歷史資料可以被定義為：隨著時 資料倉儲，儲存歷史資料，過了2、3年，
間推移，在不同的時間點陸續存下的即時資 已經有足夠的歷史資料了，再去外部找建模
料。用歷史資料建置預測模型，使用模型時 人才。畢竟巧婦難為無米之炊，就算有幸遇
要輸入即時資料，然後根據模型輸出的結果 到名廚願意料理滿漢全席，缺乏好的材料與
來做下一步決策。 工具，也是無法成功。
在美國有幾千萬持卡人的花旗銀行， 對銀行而言，資料可區分為內部資料跟
最早也是買外面的評分卡F I C O（F a i r-I s a a c 外部資料。內部資料是銀行專有的、非公開
scorecard，評分卡是信用卡預測模型的專業 的資料，屬於銀行的商業機密，也是競爭優勢
用語），一份將近3美元，花旗銀行近3,000 之一；外部資料又可大致區分為可免費公開取

萬持卡人，做一次事中管理要花近9,000萬 得（如道瓊工業指數等）與需付費（如聯合信
美元買類行為評分卡，所費不貲，而且一 用徵信中心、路透社、彭博社等）的資料。舉
年可能不只買一次！而F I C O屬於通用評分 例而言，面對新戶申請信用卡，銀行內部沒有
卡，可以用於不同功能，但是因為樣樣精 此人的相關資料，對申請者一無所知，因此只
通、樣樣稀鬆，每一樣功能都不是最準。 能購買外部資料來做後續評估（這種狀況通常
要跟聯合信用徵信中心購買）。
一般而言，跟業務相關的資料都要蒐

集，包括徵、授信過程的相關資料等。若是
業務平常營運已經數位化 ，則可以根據需求
定期備份，歷史資料隨時間經過自然成形。
有些銀行業務只有紙本文件（例如企業放
款），則需要設法將文件數位化，以便日後
存取、分析及應用。
再來是關於資料的存取。資料存取可以
大致區分為3種：國際大型銀行最常採用的、
昂貴的資料倉儲（Data Warehouse）；《巴塞

爾協定》強烈建議、次之的資料市集（D a t a
M a r t）；以及將最原始、未處理過的原始資
料（Raw Data）直接儲存於硬碟中。數十年
因為業務考量，花旗銀行決定內部建置各種評分卡，強化資料的風險控 前，資料是存在大型主機（例如 IBM 360／
管。（圖／達志影像）

46 台灣銀行家2023.9月號

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