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縮短給付年限，從30年降到10年，讓月付金
可能從4萬元立刻調升，超過10萬元，顯示這
一類的人利用房子轉換成現金流，也可能轉
換做更有效的投資配置。
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對於不少台灣人來說，「有土斯有財」
的觀念仍根深柢固，也因此「以房養老」這
項商品推出以來，業務量並不是大幅度的暴
增，雖然去年核貸件數、總核貸額度皆呈現
上升趨勢，但增加幅度也都明顯縮小，僅剩2
成左右，低於前年的3成。
台灣推動「以房養老」，仍存在不少瓶
頸，像是貸款年限最長30年，萬一申貸者在
世期間超過貸款期限，銀行就無法每月給付
生活費，因為才開辦不久，尚未出現這種爭
議，但在平均壽命延長的趨勢下，這確實有
可能會發生。
最困難之處是，國人普遍具「有土斯有
從銀行申請案例觀察，許多「有資產且想要當個上流老人」的人，選擇
財」的觀念，不太願意貿然將房子抵押給銀 把房地產轉為現金流的新工具。（圖／達志影像）
行，而且就算持有房屋的長輩願意，若有繼
承權的晚輩不贊成，也會衍生出許多問題。
對此，也有銀行業者針對55歲以上、有 款利息來抵稅，讓撫養者長輩的兒女可減少
房屋的人推出「留房養老」產品，這種就 稅負，提供誘因下就可降低阻力。
是委託銀行「包租代管」，銀行成立信託 對銀行端而言，除了國人長壽、房價及
帳戶，每月專款專用，撥一筆錢給申請 利率波動風險外，還有後續當老人過世，或
者，並收取1年0.2％至0.5％的資產管理費 超過30年貸款期間後，銀行收回房產處份
（例如房產價值2,000萬元，一年最多收取 不動產的問題。銀行主管說，為了讓「以房
2,000*0.5％＝10萬元管理費）。屋主不僅能 養老」能有更好的推動機制，其中一大關
保留房產，還能按月領取租金收益。 鍵，可能必須由國家設立信保機制分攤銀行
為了能持續推動此項業務，有些銀行業 風險，降低銀行房價跌價損失風險，銀行才
主管建議，很多子女不想讓長輩去辦「以房 更願意拉高貸款成數，及抵押權由30年延長
養老」，若以房養老貸款利息可比照購屋貸 到50年，這項商品就能對銀髮族更有幫助。
台灣銀行家2021.9月號 55
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