Page 273 - 金融科技力
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除債權轉讓此一特色外，Lending Club 也根據 FICO 信用 分數，
自動 化的進行 貸款審核 與個人徵 信。科技 產業資訊 室 (2016) 指
出，Lending Club 根據 FICO 信用分 數、負債 ／收入比 與信用歷 史，
對借 款人進行 篩選；再 根據借款 人提供的 資訊、信 用數據、 貸款 期
限和 金額，設 計了一套 評分與分 級標準， 不同的信 用級別有 不同 的
借款利率，對 投資者而言，風險也不同。此外，依據 CBS 新 聞 報導，
美國的銀行平均貸款批准需要的時間為 45 天，而 Lending Club 只需
要 7 天，此顯示 Lending Club 的自動化效果。
借貸雙方在 Lending Club 的交易流程約如下：
1. 借款人登錄 Lending Club 網站，輸入一份初步申請，填寫需要的
數額；
2. Lending Club 以自動化程序，蒐集借款人基本信用訊息；
3. 初步審核通過後，Lending Club 提供借款人多個貸款選擇，包含：
利率、分期、期限、每月還款數額等。
4. 若借款人選擇了一個貸款，需再填寫完整申請， Lending Club 為
其貸款評級，並將貸款請求公告於 Lending Club。
5. 投資人選擇是否出資，但投資方暫時無法看到借款人訊息。
6. 一旦投資人願意出資至少 60%的貸款數額，Lending Club 就會準
備發放匹配的款項；如果不到 60%，則 Lending Club 會準備發放
該款項，並且提供將剩餘金額重新掛出的選擇。
7. 如果 30 天無人問津，借款人申請過期，需要重申。
8. 投資人出資完成，款項在 Lending Club 手裡，Lending Club 會核
實借款人的個人資料和銀行訊息。此 時 Lending Club 會強硬找出
借款人的信用記錄，以獲得詳實訊息。借款人有可能被要求提供
更多申請材料。
9. Lending Club 將款項轉入借款人的銀行帳戶。
（三）保證收益模式－陸金服
陸金所創立於 2012 年，隸屬於中國大陸平安金融集團，2016 年
12 月為了因應中國大陸禁止混業經營的規定，陸金所將其旗下的 P2P
借貸業務獨立出來，以「陸金服」的子品牌和獨立公司進行營運。
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