Page 218 - 金融科技力

本 (Cost)、便利性 (Convenience)、速 度 (Speed) 及安全 (Security)

等四項決勝關鍵進行發展。以下將分別提出英國新創 公 司
TransferWise 及美國大型銀行支持的 Zelle 的發展歷程進行討論。

二、案例：TransferWise 與 Zelle

（一）TransferWise

TransferWise 是愛沙尼亞開發的英國匯款服務， 由
KristoKäärmann 和 Taavet Hinrikus 於 2011 年 1 月推出，總 部設在倫

敦，並在 塔 林 (愛沙尼亞首都 )、紐 約和新加坡等多個城市設有辦 事
處。該公司全球據點間設有 750 多種貨幣兌換方式，帳戶幣別包 括

GBP，USD，EUR，AUD 和 CAD 等多種貨幣。預估 2018 年 TransferWise
的淨利潤可達到 800 萬美元，客戶群達到 400 萬，每月轉帳金額 約
40 億美元。

TransferWise 的靈感來 自曾在 Skype 服 務的創辦人 Taavet

Hinrikus 以及財務顧問 KristoKäärmann 的個人經歷。由於愛沙尼亞
人在 他們的祖 國和英國 之間工作 的需要， 多半曾經 歷國際匯 款不 便

的痛 苦，因為 他們常需 要在歐元 與英鎊之 間頻繁轉 換，然後 因匯 差
而產生的損失金額可以高達近 5％。有 鑒 於此，Hinrikus 和他的夥伴

Käärmann 由 於 二人都 具 有英國 的 英鎊帳 戶 和愛沙 尼 亞的歐 元帳
戶，因此，二人就協議 Hinrikus 由其愛沙尼亞的歐元帳戶支付兩 人

的帳款，Käärmann 再由其英鎊帳戶歸墊等值英鎊給 Hinrikus 的英 鎊
帳戶，如 此，Käärmann 就可以輕鬆支付歐元抵押貸款，而無需將英

鎊兌 換成歐元 ，這兩人 甚至可以 透過匯聚 群眾兌換 需求，來 向金 融
機構爭取更便宜的匯率。

2012 年 2 月，他們的營業許可獲得英國金融監理機構的批准。
2013 年 4 月，TransferWise 在銀行的壓力下停止讓客戶使用帳戶 購

買 比 特幣。 即 便如此 ， TransferWise 成 立後第 一 年的交 易 額已達 到
1,000 萬歐元。2017 年 5 月，該公司更宣布其客戶每月轉帳金額 已

超過 10 億英鎊。發展過程之中，英國廣告標準局於 2016 年 5 月認

204