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瑞典在舉國推動無現金化社會後，瑞典央行更使用區塊鏈 技 術

推出「電子克朗 (e-krona)」的數位貨幣計畫，預期在 2025 年展開
試 驗，並預估 將在 2023 年 3 月達到 無現金化 社會的目 標。事實 上，

瑞典政府早在 2007 年左右即擬訂以信用卡、儲值卡等塑膠貨幣取代
現金 的政策， 在美國賓 州大學華 頓商學院 的網路論 壇中，哥 本哈 根
商學院 (Copenhagen Business School) 副教授赫曼 (Jonas Hedman)

指出，瑞典即將達到的無現金化社會，並非要完全消滅現金與硬幣，

而是讓它們幾乎無法於現實環境中使用。據估計，2007 年時瑞典仍
有 1,000 億克朗現金在流通，2015 年剩下 800 億，到 了 2018 年估計

僅剩下 450 億克朗，這個降幅已經超過 50%，對比其他國家的降幅
如美國僅有 5-7%、英 國 3%、南美洲國家甚至也有 30%，所以瑞典
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就成為了無現金化社會的標竿。
此外，幫助瑞典推進無現金化社會還有一些重要因素，包 括 ：
地下經濟地上化、顧 客驅動以及沒有現金記帳等因素。瑞 典在 2007

年開 始推動了 許多減稅 措施，幫 助一些過 去採用現 金支付的 勞務 行

為， 包括褓姆 看護、水 電工以及 洗衣店等 ，能夠採 用非現金 支付 來
使收入檯面化；2012 年，瑞典六家大型銀行業聯合推出了 Swish 行

動現金轉帳 App，再 加上原有連結信用卡的 iZettle 與 Klarna 手機 支
付 App，增加了許多民眾使用非現金付帳的便利誘因。當客戶開始

發現 非現金支 付的便利 性後，也 減少了去 銀行提領 現金的必 要性 ，
反而 從消費者 促使商家 增加非現 金支付的 方式。此 外，瑞典 的商 店

帳戶 系統有些 無法以現 金入帳， 如果系統 連線發生 斷線或當 機等 情
況， 業者將會 關門而不 會收取現 金繼續營 業，甚至 有些銀行 也是 無

現金銀行，僅能從事非現金相關業務。
從瑞典發展經驗，我們可以深思，如何進一步增加使用者 的 誘

因， 讓客戶去 驅動店家 接受非現 金的支付 方式，但 部分民眾 也擔 心
採用 非現金的 支付方式 ，系統對 於每筆交 易皆可留 下完善的 紀錄 ，

可能 對於民眾 的隱私產 生影響。 未來，政 府如何在 推動民眾 使用 非

9 Knowledge@Wharton, Going Cashless: What Can We Learn from Sweden’s
Experience?

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