Page 68 - NO.133銀行家雜誌

特別企劃
Special Report

最終是負責的精神： 經過多年的淬鍊 握，一旦理專有犯案的動機，可能造成傷害的
洗禮與慘痛經驗，多數客戶多少都了解投 機率也越高。通常銀行主管對於客戶經營關係

資存在風險，過去的績效不代表未來。客 良好的理專，可能基於信任或者不便進行太多
戶希望當市場面臨不可抗力的系統性風險 干涉，以致疏於防範。若是理專的銷售績效良
（Systematic Risk）或無法事先評估的個別 好，囿於其業務績效，可能更不會落實內部稽
風險（Idiosyncratic Risk）時，金融機構及 核，讓舞弊機會大大提升。
理專能陪伴其度過危機，設法解套或降低損
失，而非運用一些金融法令規章作為護身符 銀行須確切落實KYE
或以當初虛偽應付的風險告知文件來推諉卸
責，甚至跳槽別家銀行，避不見面。多數的 因此，銀行必須落實K Y E （ 徹 底 了 解 行
理性客戶並不擔心投資虧損，主要擔心的是受 員），沒有KYE的制衡，光有強大的KYC（了

矇騙而冤枉賠錢。 解客戶）加上K Y P（了解產品），未必是好
事，反倒可能成為理專或行員違規的溫床。
投資者須提升金融知識與風險意識 客戶也必須對自己負責，杜絕給予行員或理
專犯案的機會，諸如自己謹慎保管存摺、印
爭議事件的發生，並非百分之百責任都在 鑑或已簽章之空白交易單據，善用數位工具
金融機構或理專身上，若無來自客戶端的疏失 與生物辨識功能進行交易，更絕對不可將密
或營造的可能違規空間，也不至於發生這些 碼交給第三人。

舞弊或者不當銷售情事。因此，對於客戶而
言，除了金融知識的提升外，自身風險意識的
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提升與行為的改變也很重要。客戶的風險意
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識，並非單純只是金融商品常見的市場風險與
信用風險等，尚包含來自銀行理專或行員端的
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作業風險（Operational Risk）。尤其有時客戶
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為圖一時之方便或交易之時效性，往往會將存
摺、印鑑、密碼或已簽章之空白交易單據等交
KYE
付予理專或行員，為理專舞弊提供機會。前

述行為必須從源頭杜絕，否則即是給予理專或
行員開啟違規之門的鑰匙，若是發生爭議事 ଣ ਖ਼
件，投資者恐無法完全撇清責任。 KYP KYC
理專通常是銀行中最了解客戶的人，清楚
客戶的存放款餘額、組成比重與動用頻率等往
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來習慣，客戶關係經營的更密切者，甚至連客
戶的家庭組成、生活習慣、是否出門等都能掌

68 台灣銀行家2021.1月號

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