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微眾銀行憑著小額信用貸款產品「微粒貸」，主動向傳統金融機構未能覆蓋的客群發起授信，營運第2年後就開始獲利。（圖／達志影像）

微粒貸客戶來源及產品品項 ● 授信期數分為5期、10期、20期三種。

● 目前每筆動用均額約人民幣8,000元。
得天獨厚的微眾銀行擁有來自母公司騰訊旗 ● 平均貸款帳期48天，27%的貸款期限低於7天。
下社交軟件微信App的加持，可從社交生態圈內 ● 80%客戶為大專及以下學歷；76%客戶從事藍
的10.98億個微信客戶中預先篩選出風險較低的 領服務或製造業。
可授信客戶（白名單），主動給予額度及利率條 ● 截至2018年末，不良貸款率約0.51%。
件，直接在微信錢包及QQ錢包入口邀請白名單客

戶來貸款。 零售業務聯合貸款及分潤模式
根據互金商業評論獲得的一份微眾銀行融資
文件顯示，2017年微粒貸的主動授信白名單已達 聯合貸款是指貸款人與合作機構基於共同貸
2億人，約略可推出20%的微信客戶會被納入白名 款條件和統一借款合同，按約定比例出資，聯合
單中，2018年底微眾銀行已開發了1億個有效客 向符合條件的借款人發放的「互聯網貸款」。
戶，粗估尚有1億個微信客戶尚待開發，目前與 聯合貸款模式原來是互聯網金融科技公司
微眾銀行合作聯合貸款的銀行已超過50家，且還 （以下稱「互金公司」）與金融機構的合作方式
在持續增加中，要消化這剩下的1億個客戶並非 之一，互金公司由於無金融牌照，無法吸儲，缺
難事。 乏貸放資金，勢必要與低資金成本的金融機構合

微粒貸是微眾銀行2015年5月15日推出的定 作，由金融機構負責「出錢」，互金公司則負
位大眾客戶的手機移動端自助式小額信用、循環 責「出力」，把獲客、反欺詐、徵信、信評、授
使用貸款產品。主要產品說明如下： 信、客戶服務、預警、催收等貸前、貸中、貸後
● 主要授信對象年齡介於18歲至55周歲。 的工作全包了，金融機構與互金公司完成IT對接
● 循環信用額度介於人民幣500元至30萬元，隨 後，基本上只要出資金，坐等業務上門就好了。
借隨還。 通常互金公司出資比率很低，如1%，剩餘
● 日利率為萬分之2至5（相當於年利率7.3%至 99%由金融機構負責，互金公司則向客戶收取高

18.25%）。 額服務費，年化費用率（包含利息及其他服務

台灣銀行家2019.9月號 51

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