Page 48 - NO.117銀行家雜誌

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Cover Story

採用日本樂天銀行的系統。樂天銀行在日本已 建立共榮生態圈能力
有18年純網銀經驗，累積開戶人數超過720萬
戶，從電商、信用卡、旅遊服務到電子書，全 3家純網銀都各具特色。將來銀行除了銀行
球生態圈更可串聯約1.8億的使用者。樂天進 業務外，擁有全國最大的電信通路，以及零售通
入台灣市場後，必須遵循台灣金融業的相關 路，與民眾日常消費行為息息相關。卞志祥初

法規。因此，像是金融生態圈和洗錢防制等 估，國內有8成以上的消費者都是中華電信、全
周邊系統，也將架構於微軟的Open Banking 聯社的客戶。
Platform上。 LINE則是民眾慣用的通訊軟體，把個人與
卞志祥指出，純網銀如將來銀行，必須從 朋友、社群之間的關係串連在一起。LINE Bank另
頭建立所有核心系統及外圍系統，初期雖較辛 一項優勢，是於2014年在台灣推出行動支付服
苦，但不像傳統銀行需要不斷更新疊床架屋的 務LINE Pay，隨後推出LINE Pay信用卡，創下LINE
資訊系統，沉沒成本可能高到無法砍掉重練。 Pay史上最高交易量，也成為其他業者學習的金
相較之下，3家純網銀在科技技術上沒有 融科技成功案例。
太多包袱，更應該自始將所有銀行內資訊架 「3家中唯一有純網銀經驗的是樂天國際商

構與傳遞流程打包成一個個模組API模式。銀 業銀行。」卞志祥表示，日本樂天集團以購物
行內彼此溝通，使用內部A P I，讓組織內部 起家，電子商務興起後，逐漸跨入金融消費領
所有資訊都資料庫化。也就是說，整個純網 域，例如把基金當作金融商品，讓民眾可透過網
銀組織自始即為軟體平台，所有資料都在雲端 路申購。之後再取得純網銀執照，並累積全球性
上，無須線下人工傳遞。優點是組織內彼此分享 成功案例的經驗。
資訊更容易、也更透明，重複使用幾無成本。 此外，樂天在點數折抵方面也很強。目
前，樂天在台灣已有購物、電商、信用卡、旅遊

等相關領域的運用，並已建構生態圈。未來如
果能把電商、信用卡和點數結合，譬如累積到
的點數可用來折抵消費、吃飯、購物，或轉換
成現金回饋，將能增加用戶忠誠度。未來，樂
天國際商業銀行將全力打造共融生態圈，包辦
吃喝玩樂，把生活中所有消費行為與金融服務
串連在一起。
卞志祥補充說，一般人擁有的帳戶，舉
凡銀行、電信、超市、量販店、百貨公司或
是線上購物等等，全部加起來可能至少有數

十到數百個，「Open Banking為概念，終極
目標是要回歸到消費者身上，也就是以人為
金管會將分三階段開放資訊措施，依序是商品資訊、客戶資訊及交易資 本。」
訊。（圖／達志影像）

48 台灣銀行家2019.9月號

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