Page 34 - NO.121銀行家雜誌

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Cover Story

第一批參與的T S P業者則有6家，已開 段，才是開放銀行的重頭戲。相較於第一階段
始介接使用，目前以存款利率、匯率應用最 不涉及消費者個人資料，後續兩階段有更多細
多。其中，串接最多家銀行的TSP業者是麻布 節需要處理，包括消費者個資保護、顧客權益
記帳App，可提供多達20家銀行的金融商品比 保障、爭議處理機制，以及如何訂定TSP業者
較。過去，TSP業者光是洽談一家銀行就得耗 的管理方式等。這些都是金管會非常重視的議

時8個月，如今3個月內即可完成與20家銀行的 題。
API介接。 顧立雄曾指出，後續兩階段開放，因涉及
藉由第一階段的Open API模式，金管會希 個資保護及資安問題，考量事項較為複雜，必
望在金融圈建立Open Data觀念，先讓消費者了 須先跨越兩大障礙。首先是銀行擁有較完善資
解開放銀行的機制及其帶來的效益，並觀察整 安與個資保護的意識與規範，當銀行將客戶資
體市場運作與使用者接受度。 料開放給TSP業者，金管會該用何種標準來挑
Open API也不只是單向地將銀行的資料釋 選及審視TSP業者？目前能進入金融監理沙盒
出給TSP業者而已，TSP業者應成為引導客戶 的新創業者，至少能取得ISO 27001的資安水
消費更多金融商品的導購平台，或是消費者使 準，但不代表取得認證就不會發生問題。

用不同金融服務的新入口。然後，TSP業者再 其次是，假如銀行的資料開放給TSP業者
將顧客和商品消費需求，透過Open API帶入銀 後，發生個資洩漏或資安事件，如何規範銀行
行，發揮開放銀行雙向互惠的效益。 與TSP業者的處理程序及責任歸屬？目前，英
國與澳洲的作法是，消費者第一時間直接找銀
借鏡英國與澳洲作法 行負責代償，再由銀行向TSP業者求償，釐清
雙方之間的責任歸屬。
事實上，接下來要推動的第二、三階 英國與澳洲是開放銀行發展較快的國

家，金管會將密切觀察這兩國推動的作法及走
向。尤其是監理態度較審慎、想法較貼近的澳
洲，將在2020年2月選定12家TSP業者，金管
會希望藉此從中找出台灣可借鏡的經驗，作為
推動後續兩階段政策的參考。
開放銀行三階段開放措施中，又可分為制度
面與技術面，兩者得互相配合，以期能在資訊安
全、金融創新與顧客權益之間取得平衡點。
目前，金管會已委請銀行公會規劃制度

面，包括研議開放範圍，以及銀行與T S P業
者合作的自律規範內容。而自律規範也會隨
著不同階段而有所延伸。銀行公會已開始研
銀行可運用AI與大數據等新興科技，將利率等金融商品朝向「客製化」 議下一階段的自律規範及法遵建議等配套措
發展。（圖╱台灣金融研訓院）

34 台灣銀行家2020.1月號

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