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回歸保險精神 保障不可抗力事件

至於台灣人在理財投資時，通常首選保本
型保險商品，David坦言，這也是很不尋常之行
為，畢竟保戶購買保險的精神，是為了保障不

可預料的事故，但我們看到許多關於保險商品
的文宣，充斥著關於「保單累積財富、傳承世
代」，不然就是「盡享潛在保單紅利派發」之
類的廣告行銷。
甚至熟識的保險員也會提到：「繳費20 台灣民眾喜愛儲蓄，且習慣購買保本型保單作為資產配置。（圖／達志影像）
年還可以保本順便保障一輩子」，或是「不只
保障一輩子，期滿還把保費退還給你」。話術 費，卻更低保障的還本型終身壽險。這樣一個
之豐富，吸引不少國人紛紛將資金配置投入儲 觀念導正，需要全民更有智慧去面對與學習。
蓄性質保單，也造就平均國人每人有2.5張保 最後談到投資海外部位過高的問題，

單，滲透率之高堪稱變形的台灣奇蹟。 David認為這問題必須回到根源，關鍵在於投資
回到保險的基本精神，在保險法第一條即 部位的風險管理好壞與否，如果只是規範上限
載明，保險的意義在於保障不可預料或是不可 或者僅能購買投資級以上的產品，恐怕失去資
抗力的事故。已經說明保障的是不可抗力，而 產配置的多元性。
非儲蓄或投資，換句話說，這些事故不見得會 David認為這反而是台灣的機會，因為如
發生，但有發生的風險，透過保險可以管理可 果台灣有好的專業人才，可以進行優化投資
能遭遇的風險。 理財配置，同時兼顧風險的可控管及收益之

多元性，或許可以投資比投資級以下的商品配
保險不等於金融投資 置，例如BBB-，重點是分析人員能否有觀點及
角度，同時確認投資級以下商品配置的潛力分
David以自己親身經驗來說明，家中長輩 析與風險管理。
的生病讓他體驗到，保障不可預料或是不可抗 一位從業人員的觀察與分析，提醒所有金
力之事故的重要性，也更懂得針對自身需求 融業者，有時候危機就是轉機，雖然看起來國
去規劃保險配置，畢竟「insurance≠financial 內壽險投資海外比重過高，但若趁勢培養國際
investment」，簡單來說，保險不等於金融投 投資人才，規劃出適合資產配置，把全球資金
資，它僅僅只是配置的一種，但不能透過保險 導入國內或許是個不錯的選擇。若能搭配國內

來達到理財的功能。 地方產業發展，當地方基礎建設增加後，中央
對照一般人，若有壽險需求，應該買的是 發債的機會亦增加壽險業投資的管道，不只把
低保費且高保障的「定期壽險」，而不是高保費 錢留在台灣，同時也把原本在都市工作的人導
卻低保障的「終身壽險」，當然也不是更高保 回家鄉，對於地方創生也有貢獻！

台灣銀行家2019.5月號 47

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