Page 50 - NO.113銀行家雜誌

封面故事
Cover Story

化」、銷售保單成為銀行主要手續收入來源等 下，重新檢視台灣的保險產業，重塑民眾對保
種種怪現象，民眾對保險的認知偏離原本該有 險的認知。
的風險移轉、大數法則，同時又欠缺對保險公 加上金融科技發展與大數據演算等技術不
司與保險商品的判斷能力，才造成壽險保費大 斷精進，未來保險應更細緻，如弱體保單，讓更
量成長。 需要保障的人能用合理的價格取得保障，重新找

「其實台灣民眾對未來因應風險的能力，吝 到可發展的商機，也能提升金融從業人員的報酬
於付費」，黃崇哲以自己為例，與一般民眾相比 與附加價值。
算是相對熟悉財金領域、又出任金融研訓院院
長，但最近在繳清房貸後，似乎就沒有繼續投保 資金運用更有效益 產業轉型好時機
住宅火險及地震險的必要，結果銀行行員對他
說：「院長，你買保單，不是為了房貸，是為了 另一方面，去年壽險業出現2,323億元的匯
保全你的資產。」 兌淨影響負數，及全球採用IFRS 17可能面臨的
這點讓他開始思考，當初投保火險、地震險 增提準備金壓力，正好讓台灣可以集思廣益，壽
時，真的只是為了保全貸款的目的？難道不是防 險業資金是不是要這麼大量流向海外投資，可否

範房子若不慎因失火、地震毀損，可有緊急資金 多一點引導到國內？黃崇哲舉出日本的財政投融
因應生活必需或重置房屋嗎？這不才是保險真正 資政策，似乎是台灣可以參考借鑑的方式，就是
的功能？ 藉由政府提供些許的保證，引導資金投資基礎建
亦常有人問黃崇哲：「院長，我老公的保 設、長照及國內相關重大投資。
險比我多好幾倍，他的命真的比我值錢嗎？」其 在課堂上，他常反問學生，「生活上有沒
實這些對保險的謬誤，深植在國人已習慣把保單 有覺得不便，需要政府去投入建設的？」但學生
當成資產、當成金錢價值，更習於保單一定要領 都答不上來，大家覺得外出就有捷運、公車，日

回、一定要「賺到」，忘了保單原始的意義是 常已相當方便。但我們看看一些例子很快可以聯
在遇到風險時應有的風險移轉規劃；放眼到國家 想，像是日本或美國，水龍頭打開就能喝，法國
高度亦然，台灣的高速公路與基礎建設等，在遇 也有再生水系統；又比如國內多數房子無法對抗
到海嘯或大地震時，有沒有足夠的保險可以重 7級以上地震，還有，如果我們把漏水問題處理
建、補償損失？國家有沒有善用保險的方式，去 好，同樣免去另建新水庫等等。
移轉財政支出的風險？ 黃崇哲認為，如果現在沒有遠見，沒有增加
「 當 保 險 被當成理財或重要投資工具 固定投資，那台灣就無法在2、30年後有新的面
時，大家就會忘了保險應該是用來移轉未來 貌，只會有越來越舊的房子、危樓，以及退步的
不可預知的風險。」黃崇哲在訪談中多次提 生活環境。

到這個概念，強調台灣應該要重新教育民眾 又如台灣面臨老年化社會，與其活到80至
及保險從業人員，「我覺得現在是很好的時 100歲，但最後10年都躺在病床上，跟只躺3個
機！」利用這次壽險業匯兌成本大增、發 月就告別，對人生及政府財政負擔都是不同的意
不出現金股利、各金控不敢併壽險公司的當 義，黃崇哲說，如果年老時，可以依靠年輕投保

50 台灣銀行家2019.5月號

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