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保險應該是用來轉移未來不可預知的風險。（圖／達志影像）

保本、保息，這時候壽險公司衝出來拚保單利 略對金融品牌的認知，以及查核的能力，只能從
率、宣告利率，吸納大量資金，民眾只能看見利 名目報酬率決定金融商品。這好比在夜市買雞
率的比較，無法理解保單背後的種種設計與假 排，民眾就選擇看起來最大塊的，卻不清楚攤商
設，更沒有辦法判斷這張保單是否真的可靠、適 用什麼原料及用油，在選金融商品時，若也只看
合自己。 利率，黃崇哲直言：「那麼大家以為很安全的資

常在學校課堂上教導學生的黃崇哲，談起了 金去向，可能沒有想像中安全！」
保險法第一條開宗明義的定義，保險意涵即「保
險是當事人約定，一方交付保險費給他方，他方 支付合理費用 提升因應風險能力
對於因不可預料，或不可抗力的事故所致之損
害，負擔賠償財物之行為」，那是保戶付費給保 黃崇哲形容，在政府多年宣導及民眾長年
險公司，將風險移轉給保險公司承擔的概念，跟 投資後，都理解投資有風險、有賺有賠，卻沒
現在台灣壽險市場的真實風貌早已大相逕庭。 有人提醒，投保保單也可能有風險。民眾應該
「台灣民眾有多少人投保之後，了解自己 回頭去思考，為何壽險公司可以宣告比銀行定
是付費，將生命的風險移轉給金融機構？」黃崇 存更高的利率？壽險公司去承擔較高投資風險

哲再三強調，風險移轉是要費用的，這是台灣金 時，民眾買的保單可能因遙遠的一個國家經濟
融教育很大的不足之處，雖然台灣自豪中小學生 或市場出問題，連帶影響壽險公司的體質，當初
有很強的數理演算能力，但實際上民眾對金融 投保時相信一定會給的利率或承諾，將變得不確
商品認知不足，尤其壽險公司競拚保單宣告利率 定、不安全。
時，到底保險公司安不安全？ 細究民眾將大量資金轉往壽險公司，主要
消費者單靠主管機關的法令要求及監理，去 是台灣人努力賺錢、累積國民所得的同時，卻欠
確保金融機構安全或有無正派經營，但自身卻忽 缺去化資金的管道，因此出現「壽險商品基金

台灣銀行家2019.5月號 49

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