Page 84 - 銀行家雜誌第107期

特別企劃
Special Report

展望篇》借鏡德日韓，落實普惠金融

迎接金融科技

信合社不缺席

1850年起，國際間就有類似信合社的組織存在，不論國內外，
信合社對繁榮地方經濟均影響深遠。金融科技時代來臨，信合社也必須與時俱進，
善用FinTech提供服務，爭取更多客源。

撰文：張蕙嬿、賴建宇

際上的合作金融組織，於1850年由德 responsibility）原則及模式成為全球合作金融組

國 國的德利茲奇（D e l i t z s c h）所創設的 織之圭臬。
第1家信用合作社（下稱信合社）為發端。 按信用合作社係指非以營利為目的，基於
1864年德國的雷發巽（Raiffeisen）成立農 維護生產或消費權益與經濟上之共同需要，互
業信合社。當時因天災頻仍、農作歉收，造 為融通資金之合作組織，並提供存款、貸款與
成普遍飢荒，農村出現以農地為擔保的高利 特定金融服務，不僅代表互助及普惠金融的精
貸，農民飽受高利貸迫害陷於貧困與牢獄之 神，更具普世價值。此綜合性的信合社，因
苦，曾任市長職的Raiffeisen為此成立信合 地域屬性，規模皆不大，深入地方基層，有

社，以地區為範圍，號召農民合作生產，並 別於公司組織之商業銀行及其他金融機構，其
集中資金，提供低利貸款，終於協助農民擺 影響遍及歐洲與美國，後來國際間合作銀行發
脫貧窮困境，使其經濟得以自立。 展的架構，即植基於此。而亞洲的日本深受德
國影響，設有信用金庫等合作組織，且因日
德國》 本殖民關係，韓國與我國亦有設置相似之組
深入基層、融通資金，影響遍及歐美 織，對繁榮地方經濟與金融發展助益頗巨且
影響深遠。
此類信合社陸續設立，後為解決資金不
足及健全組織必要，遂設立雷發巽系統合作 日本》

社，類似央行功能之上層組織，R a i f f e i s e n 始於明治初期，六大發展策略彰顯價值
於1872年進而成立農業合作銀行，他提
出 的「 自 助 」（ s e l f - h e l p ） 、「 自 治 」 日本合作金融組織係於明治初期，參酌德
（self-governance）和「自我負責」（self- 國體制引進，惟因國情民俗、金融環境、宗教

84 台灣銀行家2018.11月號

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