Page 93 - 銀行家雜誌第106期

繕）貸款餘額占總放款比率，若是市場排名前
10大的銀行，此比率不得高於30％，非前10
大者則不得逾40％。二是建築融資占總放款比
率，若是市場排名前10大者不得超過10％，非
前10大者則限15％。

除了針對不動產放款集中度偏高的銀行
予以列管外，金管會也要求超標的銀行提報改
善計劃，並增提備抵呆帳，以免銀行授信過度
集中單一產業而引發金融風險。此列管措施推
出時，曾有高達17家銀行因超標被列管，到
2015年已降至7家，顯示銀行不動產貸款集中
度大幅下降，逐漸改善成效。
鼓勵銀行投入資金於危老重建，可加速都市更新。（圖／達志影像）
不過，後來國內房市轉趨疲軟。為提振低
迷房市，提升銀行資金運用動能，金管會宣布

自2015年12月29日起取消不動產授信集中度 別是《銀行法》第72條之2規定，向來被視為
控管措施，改回歸各銀行自主管理。 不動產授信「天條」。其立法意旨是為了避免
實施長達4年之久的銀行不動產授信集中 銀行資金過度集中於建築放款，導致發生資金
度措施取消後，根據金管會當時估算，將釋出 排擠效果，以及防止銀行因為不動產市場價格
高達1.3兆元的銀行資金投入房市，為急凍房市 波動，進而影響其經營穩健性。
注入一劑強心針。而回歸銀行自主管理後，因 根據《銀行法》第72條之2規定，商業銀
不動產授信為擔保放款，風險較低，只要銀行 行辦理住宅建築及企業建築放款總額，不得超過

強化授信經營，不但可提供民眾和企業所需資 放款時所收存款總餘額及金融債券發售額加總的
金，還能提升銀行資金運用彈性。 30％。此條規定所稱「住宅建築及企業建築放
金管會也要求銀行建立機制與指標，將不 款」，主要是指銀行總分支機構（含國際金融業
動產授信納入內控稽核制度中，由稽核單位每 務分行及海外分行）提供借款戶申貸資金，用於
半年向董事會報告，報告如顯示銀行不動產貸 興建或購置住宅及企業用建築物的放款。
款成長過快，將提醒銀行注意。此外，銀行房 除了土地銀行為專業不動產放款銀行而不
貸放款仍有《銀行法》第72條之2規定把關， 受該條文限制外，目前多數銀行承作額度都已
因此，不動產授信集中度解禁後，應不至於導 逼近上限，尤其是合作金庫銀行等大型公股行
致房市過熱。 庫，因配合政府推動長照等政策，不動產放款

水位瀕臨法定3成上限。
ʔਗପબڦ˜˂ૢ™ 根據金管會統計，截至今（2018）年7月
底，全體銀行建築融資放款占比約26.27％，
事實上，銀行房貸放款都有水位上限，特 扣除未受《銀行法》第72條之2限制的土銀

台灣銀行家2018.10月號 93

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