Page 69 - 銀行家雜誌第103期

此能夠減免服務費用，或可以馬上更正因系統錯
誤而收取的費用。對於企業客戶來說，當有資金
需求時，與銀行的關係和銀行對於企業經營模式
的了解，更能省去許多時間。當客戶的案子較複
雜時，常需要面對面的溝通協調，透過專人服

務解決問題，但目前純網銀大多只提供電話服
務，出現問題時，反而增加了溝通的成本與風
險。對於存錢頻率較高的客戶，固定的ATM或人
員操作使客戶安心且有效率，但純網銀缺少特定
的ATM，使客戶在操作時需要多一層思考，如查
詢合作網絡和手續費運作。對於銀行營運方而 ෂ୕ვБ౤Զɓ࿁ɓٙɛࡰ؂ਕᅼόdЇʦʥڭϞɓ֛ٙᎴැf
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言，如何在缺少人際互動環境下建立長期客戶關
係、開發客戶需求、拓展既有客戶網絡等等，都 完善，但是世界上沒有完美的加密傳輸系統，仍
將會是巨大的挑戰。 有相當高的風險遭到駭客攻擊或進行非授權的行

銀行業務執行方面，有些純網銀並未提供完 動，而純網銀的帳戶更需注意身分竊取的問題。
整的財務服務，如沒有提供保單和開立證券戶等
服務項目；也較難針對忠誠顧客提估優惠及投資 ஝ᇍၾྼ᜗ვБ޴Чc͊Ը೯ܸ࢝˚̙ܙ
建議，另外一些固定的授權步驟，如本人簽名和
較複雜的交易如跨國交易，在純網銀仍有執行上 根據美國聯邦存戶保險提出的年度報告，所
的難度。 有網銀在美國受到的法律和規範與實體銀行幾乎
其次，對於實體銀行而言，推出純網銀的 是一樣的，在某些情況下甚至受到的限制更多。

風險是可能會冒犯了他們在實體分行的既有顧 美國消費者財務保護局（Consumer Financial
客，因為透過節省營運成本，純網銀通常可以提 Protection Bureau，簡稱CFPB）是美國聯邦因
供存戶比實體分行更好的利率。例如，日本三 應2008金融危機設立的公有組織，自2010年
菱集團的Union銀行對於支票帳戶存款US$10,000 起，便負責針對每筆貸款評鑑，並決定是否發與
以上的利率是0.01％，但在旗下純網銀品牌Pure 品質貸款（Qualified Mortgage）認證。對銀行而
Point存款US$10,000以上的存戶卻提供1.6％的利 言，品質貸款認證對於該筆債務在市場上的流通
率。技術與實務上的不同也可能使實體分行和純 性相當重要；根據2018年5月American Banker的報
網銀部門缺乏溝通互信，進而造成銀行集團的營 導，美國消費者財務保護局的局長Mick Mulvaney
運問題。 表示，該局正在研究是否解除一體適用的品質貸

最後是安全性，純網銀與一般銀行相同，所 款認證，有可能因此讓實體銀行與純網銀的貸款
有帳戶都受到美國聯邦存戶保險（FDIC）保 品質認證機制脫鉤，若未來數年內，美國消費者
護，帳戶資訊皆經過加密。雖然加密技術近年已 財務保護局能夠落實該項發言，將會為純網路銀
高度發展，對於線上用戶設計的保障制度也相當 行發展帶來革命性的變化。

台灣銀行家2018.7月號 6969

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