Page 66 - 銀行家雜誌第103期

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Special Report

美國篇》純網銀將成為下一個銀行競技場

從高度競爭的美國市場

一窺銀行業新興商業模式

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採訪、撰文：黃庭瑄

有多久沒有走進實體銀行？」以美國為 發銀行提領、支付帳單、帳戶管理等功能，雖
「
你 例，PwC 2017年針對銀行消費者調查顯 獲利不佳，3年後被加拿大皇家銀行（RBC）收
示，46％的消費者只透過數位通路來使用銀行服 購，但其經營模式影響後續許多純網銀的發展。
務（如手機、電腦、平板），60％的智慧手機使
用者也使用行動網銀，18至24歲的年輕人比例 ܔໄၾᐄ༶ϓ͉ˇ ಯ޲൬͜Ϋ㉿ऊ൬٫
則高達82％。網路銀行已成為全球趨勢，PwC更

預估到了2020年，銀行會減少至少20％的實體 對於銀行用戶而言，純網路銀行有著一般
分行，所有功能將網路化，陸續變成純網路銀行 網路銀行的優點，如便利、高效率，只要在有網
（Direct Bank），且這個趨勢會一直持續下去。 路連結的地方即可運作，一天24小時全年無休；
僅存的實體分行也會有劇烈的角色轉變，分行將 若無法連接網路，通常可透過電話查詢，包括帳
會成為智慧據點，提供包括教育、財務建議、社 戶餘額和其他資訊。除此之外，純網銀更因為沒
區連結，以及銷售金融產品、兌換現金，與聯絡 有實體分行，固定成本較低，可將減省的費用直
不同專才的櫃員等服務功能。 接回溯給客戶。例如大部分的帳戶為免年費，不
1990年代，網路時代興起，開啟了新的 須最低儲蓄額，並且有免費的支票和免費ATM提
純網銀商業模式，全球最早的純網路銀行為First 領，無限制次數的免費轉帳，另外還享有較高的

Direct，1989年10月在英國成立，接下來的Midland 存款利率、較低的貸款利率。其次是網路服務更
Bank（後為HSBC收購）則是24小時客服中心的創 為廣泛，包括提供財務預算和預測工具、財務
始者。在美國，第一個獲得美國聯邦存戶保險 計劃、投資分析、貸款試算，協助準備報稅格
（Federal Deposit Insurance Corporation，簡稱 FDIC） 式、免費代繳帳單，和較優惠的股票期權投資交
擔保的純網銀為Security First Network Bank，於 易平台。
1995年成立，發跡於肯德基州，後遷至喬治亞 以儲蓄帳戶為例，在純網銀P u r e P o i n t
州，原為一家提供儲蓄服務的軟體公司，後來開 Financial存入US$10,000可享年利率（APY）

66 台灣銀行家2018.7月號

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