Page 63 - 銀行家雜誌第103期

表1 純網銀主要經營項目
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純網銀的智能理財，一般而言圍繞著客戶的食、衣、住、行等日常生活，例如記錄客戶
的購物、出外用餐消費，與交通、水電、醫療等支出，並可顯示各項消費支出的基本統
計資料。除了讓客戶隨時掌握其消費與支出模式變化，並提醒客戶的財務預算控制，
就財務現有狀況進行分析，進一步提供客製化的理財服務，例如保險儲蓄、投資理財
等。純網銀獲利來源為手續費（按獲利比例）或服務費（固定費用）。

存匯是銀行最基本的業務，純網銀亦不能免，但純網銀從開戶到存款、轉帳都不需臨
櫃辦理。純網銀甚至可透過手機攝像功能對支票拍照，透過理財App系統的傳輸與確認
後，將支票金額存入帳戶中。

客戶日常生活的消費，可透過近距離無線通訊（NFC）技術的無卡/無現金支付方式，
利用手機內建的NFC硬體，或是由純網銀提供給客戶的NFC貼紙貼在其行動裝置，支
付時只需將NFC裝置靠近銷售終端機（POS），即可完成付款。同時藉由分析客戶的消
費模式，透過行動裝置提醒客戶異常的交易行為，強化交易安全。此外，純網銀亦可
提供客戶實體金融卡，可讓客戶透過App尋找最近的ATM提款，以虛實雙管的金融服
務，提高消費者支付的便利性。

純網銀對於客戶之信用評等，可藉由客戶透過手機消費、理財規劃等行為瞭解客戶的消
費模式，並結合客戶的儲蓄、理財項目、存款帳戶餘額等資訊做為評判標準，分析客戶
的信用風險，給予適當的貸款金額與貸款利率。

即為搭配該計劃的一項重要政策。按金管會的 略可歸納出純網銀的主要經營項目（亦為其獲
規劃，純網銀之最低實收資本額與一般商業銀 利來源），包括理財、存匯、支付、信貸等服
行同一標準，為新台幣100億元；業務範圍亦 務，概述如〔表1〕。
與商業銀行一致，商業銀行於網路可辦理之業
務，純網銀亦可辦理；但純網銀之發起人中至 ߉ॎෂ୕ვБ؂ਕڻࠢ ᓒɽ؂ਕ܄໊
少須有一家銀行或金融控股公司，且銀行或金
控公司之持股比率應達50%以上；初期以核發兩 金管會規劃純網銀業務範圍與商業銀行一
家純網銀執照為上限。依規劃時程，最快2019 致，亦即商業銀行於網路可辦理之業務，理論

年底即可看到我國第一家純網銀。 上純網銀皆可辦理。純網銀既不用設置實體分
純網銀可望讓民眾透過電腦、智慧型手 行，自不需聘請大量行員，其因而降低的營運
機等設備，隨時隨地享受即時快速的數位金融 成本，可反映於較為優惠的各項費用與利率。
服務，等於朝向Bank3.0的境界又邁進一步。 然而，台灣金融發展程度高，近年來不少傳統
觀察前述世界各國純網銀發展的成功案例，約 銀行除經營實體分行外，也積極開發虛擬通

台灣銀行家2018.7月號 63

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