Page 93 - 銀行家雜誌第102期
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揭露合作社投資的情形，因為合作社提供的「不 社，扮演社區的金融中心，服務個人、住宅合作
只是居住」，深獲各級政府和人民的信賴，社會 社儲蓄和貸款、商店事業金融、以及合作社社員
完全支持住宅合作社。當前，台灣社會關心國民 共有的各種基金保管和運用，發揮在社區中的社
的生活與住宅發展，瑞士整體性的發展經驗，值 群關懷、社會金融照顧。在蘇黎世，凡住宅合作
得探究其中關鍵性因素。 社同時有儲蓄互助社的社區，銀行貸款可達上限
90％。這項機制值得台灣推廣在社區營造與合作
݁ഄجܛഐΥ 社運動結合，朝向自立自主的社區經濟體，自創
ක௴อΥЪИσږፄዚՓ 社區照顧福利的改善。
3.金融機構貸款：蘇黎世市財政局的專家和
百年來代代相傳運作的是政府公務人員和 民間成立的「住宅互助協會」提供諮詢建議，協
勞工安定居住而籌組的Letten合作社，另從德國 助合作社向銀行、保險公司、政府管理的養老保
經驗移轉至瑞士蘇黎世Kraftwerk 1 住宅社區合作 險基金，提出貸款申請計劃。其中退休養老金並
社，更是活化老舊工業區的先鋒社區，成為重要 不是銀行的貸款性質，所以在初期運作後，便需
的營運典範。瑞士的發展，有三大類關鍵要素來 優先償還這些養老金，說明瑞士的退休養老金是
支持百年的住宅合作社：一是政府政策支持優惠 穩建地、循環地運用在實質而可回收的非營利性
土地、整備法律稅制、投融資機制；二是民眾與 住宅建設，真正是取之於民，用之於民，活化基
社會的支持，從資金結構看到官與民的參與性； 金在人的關懷，促進住宅安定生活，超越台灣保
三是人本互助合作社理念的運作與監理機制的設 險業、或官方的退休基金管理。
計（詳圖 1 之左方與下方）。 4.政策基金：瑞士的各級政府為配合就業、
住宅合作社資金呈現多元結構，自有資金占 經濟、住宅、安定社會、城市發展等重要政
19％，外部融資占 81％，其中可看到公部門股 策，建立各種支援非營利性住宅建設的基金準
權支持，私部門則有銀行、基金會、建築商以及 則如《居住空間貸款 2005》、《住宅建設基金準
民眾的參與股權和資金運作（從圖 1 之左、中與 則 2011》、《為青年提供居住空間而建立的住宅
上方）。 合作社及非營利性機構的無息貸款準則》等，聯
1.自有資金：原則上社員分為一般股、義 邦層級之非營利性住宅「循環性運用基金」 （Le
務股，也就是出資不入住、出資與入住的區 Fonds de Roulement, FdR），基金的建立和撥款，
別，入住社員認繳一般社員股金外，還須依入 經民眾投票通過（公投很普遍）。由 2 個非營利
住空間大小認繳相對的義務股金，要明列在合 性的住宅協會管理，提供住宅合作社無息、或低
作社的章程中。 利貸款 20 至 25 年，促進合作社配合政府建設
2.社區儲蓄與貸款：住宅合作社社員的閒 非營利性的住宅具有永久性、經濟收入性、節能
置資金，在社內成立「儲蓄銀行（即台灣的儲蓄 環保，合作社同時可以申請市、州、聯邦政府的
互助社）」，自願為合作社提供沒有土地擔保的 貸款。
貸款。根據蘇黎世 2012 年的統計調查 50 家住 5.聯邦政府「非營利性住宅建房者債劵中
宅合作社中，即有 33 家由居民組成的儲蓄互助 心」（EGW）：由聯邦政府擔保，從市場募集資
台灣銀行家2018.6月號 93
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