Page 353 - 授信管理:法規制度與融資架構

第 12 章│借款企業的經營模式與銀行授信業務

承擔第一層級的風險權責，此作為是否過當？見仁見智、沒有標
準。另基於專業分工，同樣是中小型的借款企業，也可能隨著該

企業有否從事「進出口貿易」，而有不同的業務需求。例如，強
調國外客戶為買賣交易主體的企業，重視開立信用狀和進出口押

匯有關的融資業務，所以辦理授信服務的 AO 主管最好具備此方
面的專業。換言之，銀行在面對中小型企業客戶時，如何創造更
高的獲利機會，需要考量此類客戶的行銷對象，究竟是國內或國

外市場；因為兩者對外匯商品的需求不同。同理，隨著網路時代
的來臨，Web 2.0 及 Bank 3.0 形塑了新的產業聚落與交易觀念，

喚醒銀行宜將「在家」辦公、場所不大的企業 (Small Office,
Home Office；簡稱 SOHO) 視為目標客戶，為了順暢地與此類企

業打交道，銀行須延聘具備電子銀行與電子商務知識的 AO 主
管。有些銀行為配合企業主的草根特質與規模，還將更小型的企

業單獨看作授信特徵的一種，全力衝刺業績。例如，將「微型企
業」與「頭家貸」(超微型企業) 當作重要的授信對象，委請「專
門」的業務主管及授審主管 (Credit Officers；簡稱 CO)，開拓業

績、控管風險，詳如圖 12-2 所示。俗語說：「知己知彼、百戰百
勝」，授信主管須認清目標、區隔市場、創造利基，畢竟「沒有

目標的船是永遠遇不到順風」的。

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