Page 107 - 授信管理:法規制度與融資架構

第 03 章│授信管理的內部資訊與外部資訊

資料。銀行須使用多少次級資料，作為內部資訊，雖由個別銀行自行
決定。但理想上，宜根據該項內部資訊的管理效益有否高於管理成本

作為判斷。因為「資訊蒐集成本」(Information Search Cost) (簡稱資訊
成本) 偏高至掩蓋了所能發揮的管理效益，即應慎重評估是否捨棄此類

「次級資料」的建立，俟未來明確需要時，再自相關來源擷取。因
此，銀行可將「不定期」取自外界、並未有系統儲存的次級資料，視
為「外部資訊」。

如前所述，銀行的外部資訊屬於「次級資料」之一，提供此類資
料的機構，涵蓋政府部門及民間組織，有些次級資料可免費使用，有

些則依「使用者付費」原則對外提供。基於業務機密或個人資料保護
法的規定，有些外部資訊不論付費與否，均須當事人的授權或同意才

能申請使用。例如，金融聯合徵信中心 (簡稱 JCIC) 提供的「當事人
綜合信用報告」，除當事人親自申請外，受託人須有當事人填寫或簽

章的委託書，以及相關身分證明文件，始能代為申請。JCIC 的會員機
構透過信用資料庫，查詢借款企業的信用評分，被要求查詢目的須符
合授信目的或金融管理法令遵循等特定目的，並取得當事人同意，或

與當事人有契約或類似契約關係。在資料來源方面，外部資訊主要分
成：已出版的資料和電腦化的資料庫。「已出版的次級資料」又分成

一般商業與政府機構兩種來源，前者如指南、名錄、索引及統計資
料，後者則指普查與政府的出版品。電腦化的資料庫還可依使用性
質，分成「線上」、網際網路與離線三種。不論資料庫屬於何種性

質，還可依媒介工具不同，而分成：圖書目錄資料庫、數字資料庫、
全文資料庫、廠商名錄資料庫及特殊用途資料庫五種類別 (詳細請參閱

圖 3-1)。

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