Page 106 - 授信管理:法規制度與融資架構

交換所」提供的票據信用查詢資料、「中小企業融資服務平台」提供
稅、水、電費等的查詢資料、「中華徵信所」的徵信報告、企業資料
庫、集團資料庫、財務資料庫等查詢服務、「台灣經濟新報 (Taiwan

Economic Journal；簡稱 TEJ)」的財經資料庫、市場公開資訊、企業信

用風險指標 (Taiwan Corporate Credit Risk Index；簡稱 TCRI) 等查詢、
「台灣經濟研究院」、「ITIS 智網」等處提供產業資訊的查詢，與互
聯網徵信有關的「阿里巴巴徵信系統」(使用賣家身分資訊、商品交易

量、商鋪活躍度、水電費繳納等所有與店舖營運有關的資訊)，則可能
造成銀行在商業資訊的掌握上，不如第三方支付業者和網路平台借貸

業者，但本章不做此方面的討論。

一、內部資訊與外部資訊

商業銀行從事授信業務，需要內部資訊與外部資訊的搭配。「內

部資訊」狹義地說係指，銀行相關部門自行建立的初級資料。例如，
客戶的基本資料、存款、借款、外匯及財富管理等往來的餘額、利

(匯) 率、手續費率、投資風險屬性等資料。銀行除自行建立的初級資
料，還有「現成可用」與「須進一步處理」的「次級資料」均為內部
資訊。借款企業向銀行申貸時，提供的財務報表、主要股東的持股比

率，甚至重要會議的決議事項 (例如，股東會的增資計畫及董事會的融
資決議)，堪稱為「現成可用」的次級資料。銀行的風險管理部門根據

自行建立的初級資料，和客戶提供「現成可用」的次級資料，定期估
算「違約機率」與「信用等級」，可歸類為「須進一步處理」的次級

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