Page 105 - 授信管理:法規制度與融資架構

第 03 章│授信管理的內部資訊與外部資訊

根據銀行公會會員徵信準則第十二條，「徵信單位辦理徵信，除

另有規定外，應以直接調查為主，間接調查為輔。」此除了強調徵信
調查宜以直接調查 (實地調查) 為主，授審過程仍須遵守「先徵信，後

授信」的重要概念。惟不論是在徵信或授信程序，銀行均會藉著辦理
過程彙整與申貸客戶有關的信用資訊。基於說明方便起見，本章將這
些資訊簡單分成「內部資訊」與「外部資訊」兩大類別。不過，由於

類似名稱琳琅滿目，乃先利用第 1 節描述授信管理的資訊種類，並將
其類別區分為：內部資訊與外部資訊、硬式資訊與軟式資訊、內部評

等與外部評等。至於審查過程需要哪些信用資訊，一般係從申貸案件
的審查表單與文件作為研判，所以第 2 節將此作為說明重點。在台
灣，「金融聯合徵信中心」(Joint Credit Information Center；簡稱 JCIC)

提供的授信資訊，堪稱是授信人員最常使用的資訊，故於第 3 節透過
該中心建立的信用評分類型與資訊範圍，討論外部資訊的重要觀念。

實務上，與信用評等有關的另一外部資訊，係由國內外信用評等機構
所提供，因此本章將其當作第 4 節的介紹重點，俾讓讀者瞭解信評機

構的評等特色與用途。原則上，授信資訊有無窮多種。例如，「票據

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