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金融人員企業授信必修 12 堂課
有效性。
銀行在建立完善的固定資產貸款風險評價制度時，應設置
定量或定性的指標和標準，從借款人、項目發起人、項目合規
性、項目技術和財務可行性、項目產品市場、項目融資方案、
還款來源可靠性、擔保、保險等角度進行貸款風險評價。
銀行也應將固定資產貸款納入對借款人及借款人所在集團
客戶的統一授信額度管理，並按區域、行業、貸款種類等維度
建立固定資產貸款的風險限額管理制度。
歸納固定資產貸款的風險如下：
一、把握市場風險─經營性物業抵押貸款期限較長，貸款期
限內不確定和不可預見的因素較多，經濟發展週期和房
地產市場週期變動、借款人高估抵押物價值或將市場租
售情況不理想的項目抵押給銀行，都可能導致抵押不
足，項目出租率和租金水準降低，從而影響貸款安全。
因此要真實客觀地評估抵押物市場價值，嚴格貸款用
途，杜絕借款人降低註冊資本、抽減股本、不當分配利
潤等降低股東權益的行為。
二、把握客戶和項目風險─貸款對象需是信用等級和開發資
質較高，財務狀況良好，商業地產開發業績優良或物業
經營管理經驗豐富，招商引資能力和市場培育、運作能
力較強的優質客戶。經營性物業原則上是位於城市中央
商務區和中心商業區等城市中心繁華地段，並投入營運
一段時間，出租率較高，經營狀況良好的低風險項目。
三、把握利率風險─關注通貨膨脹率和市場利率的變化對經
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