Page 305 - 解讀金融業務完全手冊－證券與保險篇

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圖 10-1 風險三要素之關係

（一）風險因素 (Hazard)

風險因素指的是一種條件、一種情況及環境，此種條件或情況足
以造成或增加風險事故發生的機會與擴大損失的幅度。例如不安全的

工作場所及不合於規定的作業程序等，都是導致現場工作人員發生意
外傷害的風險因素；或者酒醉駕車、不佳的車況與路況等，也是可能

造成車禍事故的風險因素。風險因素包括有形的實質風險因素，以及
無形的道德風險因素與怠忽風險因素。依其性質說明如下：

1. 實質風險因素 (Physical Hazard )

即實質存在的人或物或條件，而足以造成風險事故之發生或
影響損失之程度者，稱為實質風險因素。亦即存在於標的物本身

或其本質上的特質或現象，例如房屋使用之建築材料、消防設
備、建物使用性質、座落的地點等，皆是影響該建物是否發生火

災，以及火災造成結果嚴重與否的實質風險因素。例如木造、磚
造與鋼骨結構的建材；餐飲商家與一般住宅的使用，其個別遭遇

火災之機率與造成損失之幅度，通常有一定程度的差別。另外，
年齡、性別、從事之職業工作、既往症、家族病史甚至生活嗜好

等，皆為影響人身保險承保與否或決定承保條件的實質危險因
素。