Page 247 - 解讀金融業務完全手冊－銀行與票券篇

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7. 個人消費需求。
8. 償還其他貸款 (代償)。

（四）依產品別區分

目前小額信用貸款，大略有以下幾種產品：

1. 須投保信用保險之小額信用貸款
借款人向銀行申貸小額信用貸款時，須同時繳交一筆保費 (依貸

款金額一定比率) 向保險公司投保信用保險，以加強銀行的債權保
障；若貸放後借款人無法依約還款時，便由保險公司依借款人欠款餘

額對銀行進行理賠，但銀行亦須負擔部分「自負額」的損失，有時保
險公司會有約定總損失的上限。

2. 免投保信用保險之小額信用貸款
借款人向銀行申貸之小額信用貸款無須投保信用保險。本項貸款

銀行少了信用保險保障，風險增加，因此，對於借款人的條件會要求
較高，貸款利率也會提高。另有些心態較保守的銀行，會要求借款人

必須提供一至二名具有資力的保證人，才願承作。
3. 分期付款小額信用貸款

銀行以收取手續費方式取代利息，借款人實得之貸款須扣除手續
費，例如借款人向銀行貸款 12 萬元，分 12 個月每月償還一萬元，銀

行按貸款金額 8% (每萬元收 800 元) 收取手續費共 9,600 元，借款人實
拿 110,400 元 (120,000 元－9,600 元)。此種模式如同每會一萬元的互

助會，除借款人外有十二會，今借款人以 800 元標得，每會實拿 9,200
元 (10,000－800)，十二會共 110,400 元，爾後 12 個月借款人每月必須

償還會金一萬元。因此本項貸款有人稱為「會仔貸款」，對於不清楚
銀行利息計算的民眾，此類「會仔」繳款方式的貸款，頗容易說明推