Page 249 - 解讀金融業務完全手冊－銀行與票券篇

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資、專業能力、薪資內容所顯示的工作穩定程度。
2. 居住狀況：包括現居地為自有或租賃、現址及前址居住時間、居
住環境等所顯示的穩定程度。

3. 個人狀況：包括年齡大小、有無結婚、有無子女、學歷高低所顯

示的穩定程度及未來展望度。

（二）償還能力因素

1. 每月可供償債之所得淨額與每月應還債務間之比率所顯示的償還
能力高低。

2. 借款人如有突發事故發生時，是否有其他償還來源填補。
3. 借款人負債變化趨勢(持續擴張信用或降低負債)，對未來償還能
力的影響。

（三）償還意願因素

1. 借款人的教育程度、社會關係及第三者對其風評所顯示的誠信度。
2. 過去的信用紀錄。

（四）信用評分

有些銀行於借款人申請貸款時，採取信用評分 (Credit Scoring ) 方

式，就借款人之基本條件 (年齡、職業、年資、收入、教育程度等)、
信用往來及償還能力等項目計算綜合得分，並設定最低核貸下限分數

(Cut-off Points) 以控制品質。
「信用評分」成功之關鍵因素如下：

1. 足夠的樣本量：才足以供多變量統計分析之用。
2. 資料必須正確且充分：分析預測才會準確。

3. 日常維護之重要性：評分系統應定期檢視。