Page 244 - 解讀金融業務完全手冊－銀行與票券篇

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及控管，故承作單位成本高。為了降低成本，目前各金融機構使用之
方法主要有大量使用資訊設備處理交易，成立區域中心統一處理徵信

對保等工作，或將部分流程外包由專業機構辦理，以提升作業績效。
為降低承作成本，各銀行均以運用數量化核貸程式，取代傳統逐案核

貸程式，由總行先行研究產品特性，參考本身授信政策及市場狀況，
訂定核貸條件、核貸程式及作業細節，只要是符合規定的，即可核

貸。倘若有不符合核貸標準者，例如借款人有信用瑕疵、利率超過授
權規定等，再送專案簽准，此謂例外管理。

（四）不具自償性，多屬於中長期融資，貸款期間長

小額信貸與信用卡授信之資金運用型態是消費而非生產，無法由

資產的變換過程而自動償還，所以還款來源依賴借款戶的固定收入。
小額信貸與信用卡授信借款金額往往是每月薪資幾倍或幾十倍，以相

對可供償還之淨額而言，非短期內所能償還，故大多屬中長期融資。

（五）依據客戶不同的風險程度，設計不同的貸款產品

為求增加貸款金額，銀行多利用統計數量方法區分出不同風險之
客群，對於不同屬性之客群，例如：公教人員、一般上班族、流動攤

販等，其處理程式及貸放條件就會有所差異，風險基礎訂價也會不
同，故必須設計差異化產品以符合客戶需求，以利於金融機構之風險

控管。

（六）產品要不斷創新、服務要便捷

小額信貸與信用卡授信金額小，故客戶負擔利息之彈性較大，而
對產品及服務品質之要求反而較高。因此，如何提供符合客戶需求之

產品及便捷之服務是很重要的，據多次之市調報告顯示，許多小額信