Page 243 - 解讀金融業務完全手冊－銀行與票券篇

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小額信貸與信用卡的特性

小額信貸與信用卡授信在本質上有別於一般企業生產性貸款，因

為小額信貸與信用卡授信之用途在於消費商品或享受服務，而不在於
生產商品或提供服務，而且小額信貸與信用卡授信的融資對象為社會

上一般消費大眾，不是製造商或公司行號。相較銀行其他貸款業務，
小額信貸與信用卡授信有下列特點：

（一）每筆交易金額較小，客戶量需達一定規模才有利潤

小額信貸與信用卡授信的金額大都在幾十萬元左右，而現金卡、

信用卡等循環動用產品之貸款餘額甚至低於十萬元，本質上屬於零售
性業務。所以貸款數量需達一定規模，才足夠應付基本之管銷費用，

為能增加客戶量，故需要一定的廣告與行銷。

（二）龐大的銷售及資料處理人員，人力來自四面八方，素質不一

由於客戶量需達一定規模才有利潤，所以小額信貸與信用卡授信
需要龐大的銷售人員 (Sales)。目前多數銀行除了自行雇用直銷人員銷

售消金產品外，並常委託專業的行銷公司 (Third Party) 代為招攬，甚
至要求一般內勤員工或銀行客戶招攬或介紹客戶。消金產品的顧客量

大，且產品多經必要之包裝，維護項目多，屬於勞力密集業務，各銀
行多利用人力派遣或外包 (Outsourcing) 來節省成本，保持組織之彈

性，由於人力來自四面八方，素質不一，管理上較其他部門複雜。

（三）因每筆金額小，相對的承作單位成本高

小額信貸與信用卡授信金額小，筆數多，需要耗費大量人力招攬