Page 55 - 金融人員民法必修36堂課（增修訂二版）
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Lesson 5 意思表示 45
借款 人對 銀行 之利 率 變 動通知 情 形有 疑 義者，應於 每個 月應
還款 日之 次 日 起六個 月內 向 銀行 原 承 貸 單位 申 請 查 處， 逾 期
未 申 請 者， 視 為 借款 人同 意 按 調 整 後之利 率 計息 。 」 以上 均
將 客戶 逾 期不為任何表 示 之 情況 認 定為 「 默 示 同 意」 ，是為
目 前 接 受 度較 高的 「 默 示 意 思 表 示 」方 式。 萬 通 銀行 將 升 息
通知 寄 給 鄭 教 授，是一 個 明 示 的 意 思 表 示 ，而 鄭 教 授如 果收
到 而 沒 有 答 覆 或 異 議 ， 依照 上 述 借 據 之 約 定，會 被 視 為 默 示
同 意 升 息 。
意 思 表 示 之 類別分 為對 話 與 非 對 話 兩 種 ，前者生 效 以相
對人瞭解時為 準 ，如 電 話 ，民法 第 94 條規定 ： 「 對 話 人為
意 思 表 示 者，其 意 思 表 示 ，以相對人瞭解時， 發 生 效力 。 」
後者 則 以 意 思 表 示 到 達 相對人處時為 準 ， 第 95 條 第 1 項 前
段 規定 ： 「 非 對 話 而為 意 思 表 示 者，其 意 思 表 示 ，以通知 達
到 相對人時， 發 生 效力 。 」 附 帶 一 提 的是，如 果意 思 表 示 的
對象是一 個未 成年人， 則依第 96 條規定 ： 「 向無 行 為能 力
人 或限 制 行 為能 力 人為 意 思 表 示 者，以其通知 達 到 其法定 代
理人時， 發 生 效力 。 」 所 謂達 到 ， 係 僅 使相對人 已 居 可 瞭解
之 地位即 為 已足 ，並 非 須使相對人 取 得 占 有， 故 通知 已 送 達
於相對人之 居住 所 或 營 業所者， 即 為 達 到 ，不必 交付 相對人
本人 或 其 代 理人， 亦 不問相對人之 閱 讀與 否 ， 該 通知 即可發
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生為 意 思 表 示 之 效力 ，如一般書信 。 惟 如本案例中， 鄭 教
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54 年台上字第 952 號判例： 「民法第 440 條第 1 項所謂支付租金之催告，屬
於意思通知之性質，其效力之發生 ，應準用同法關於意思表示之規定 ( 見
41 年台上字第 490 號判例 ) ，而民法第 95 條第 1 項規定：「非對話而為意
思表示者，其意思表示以通知達到相對人 時發生效力」，所謂達到，係僅
使相對人已居可瞭解之地位即為已足，並 非須使相對人取得占有，故通知
已送達於相對人之居住所或營業所者， 即為達到，不必交付相對人本人或
