Page 54 - 金融人員民法必修36堂課（增修訂二版）

44 金融人員民法必修 36 堂課

3. 效果意 思： 即 表 意 人有 發 生法律上 特 定 效果 之 意

圖 ，若 僅只 是 單 純 傳 述 事實、 抒 發感 想 、表 示 意 見
或 其他 旨 在產生 感 官 上作用之動作 則 不 屬 此。如案
例中 萬 通 銀行 將信用 卡 帳 單 寄 到 鄭 教 授的研 究 室 及

舊 電 子 郵 件 信 箱 ， 目 的在促其 繳 款 。

客 觀要 件 係指 外表 客 觀 可 見的表 達 行 為，不論 舉 止 、表
情或 言 語 均 可 ，當然更 包 括 信 函 、傳 真 、 電 報 、 手 機 簡 訊 、
電 子 郵 件 、 存 摺 登 錄 、 繳 息收據 列 印、 自 動 櫃 員機 螢 幕顯 示

或 報 紙 公 告 、 MSN 或 Skype 即 時 訊 息等 。 至 於 單 純 的 沉
默 ，除 非 當事人 另 有 約 定， 否 則 不 算 是 意 思 表 示 ，一般如 郵
購 商品 寄 來家中， 言明 十日內不 寄 還 廠 商 者， 視 為同 意購

買 ， 收件 人 即 使不為任何 意 思 表 示 ， 亦 不 視 為承 諾 。 由 於 保
持 沉 默 是一 種消 極 不作為 狀 態 ，是 否 有 意 思 表 示 ， 客 觀上不
易 舉 證，要將此一 效果強 加於當事人 易 引 起 爭 議 。 尤 其金融

機 構 必須使用定 型 化 契約 ， 默 示 的 意 思 表 示 極 易 被 解 釋 為 單
方 面的 強 勢 作為，因此使用時必須十 分 謹 慎 。實務上如 行 政
院金融 監 督 管理 委 員會 發 布 之 「 信用 卡 定 型 化 契約 範本 」第

20 條規定 ： 「 本 契約約款 如有修 改或 增 刪 時， 貴 行 以書面
通知 持 卡 人後， 持 卡 人於 七 日內不為異 議 者， 視 同承 認 該 修
改或 增 刪 約款 。 但 下 列 事 項 如有 變 更，應於 變 更前 60 日以

書面通知 持 卡 人，並於 該 書面以 顯 著 明 確文 字 載明 其 變 更事
項 、新 舊 約款 內容， 暨 告 知 持 卡 人得於 變 更事 項 生 效 前表 示
異 議 ，及 持 卡 人 未 於 該 期間內異 議 者， 視 同承 認 該 修 改或 增

刪 約款 。 」或 如 部分銀行 於其 借 據 中 明 定 ： 「 借款 人如 非 因
可 歸 責 於 銀行 之事 由 而 未收到銀行發 送 之利 率 變 動通知， 或