Page 852 - 中國金融法

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償或者給付保險金的責任， 但可以 退還保險費 。
(5) 保險人在合同訂立時已經 知道投保人未 如實告知 的情況 的，保險人
不 得 解 除合同；發生保險事故者，保險人應當承擔賠償或者給付
保險金的責任。

然而，亦有 認為中國《保險法》第 16 條規定 負有告知 義務的 僅為投保
人，這一 範圍 過於 狹 隘 ，實則在保險活動中投保人、被保險人均應 負 告知
義務。 首 先， 從 財產保險的 角 度上 來看 ，當投保人和被保險人 不 一 致 時，
被保險人為保險事故發生時的財產 受 損人和保險 受益 人，根據 享 有 權利 者

應 負 擔義務之法理，被保險人
之 瞭 解 最 為 透 徹 ， 比 投保人
險的 角 度上 來看 ，被保險人對於自 負 有 告知 義務 狀況 乃 理所當然；其次， 從 人身保
己 身體
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負擔告知 義務的理由 更加充分 。

（四）保險合同的成立

依 據《合同法》的規定，合同自有 效 承 諾 通 知 到達要約人時成立。 如
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合同為法定或約定的 書面要式，合同自 書面承諾通知到達要約人時成立 。
如 當事人未 依照 法律或約定的 書 面形 式訂立合同， 但 一方已經 履 行合同 主
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要義務 且對方接 受的，合同成立 求 ，經保險人同 。依照 意 承保，保險合同成立。」而中國保 13 條第 1 款規定：
《保險法》第
「投保人提出保險要
關 於投保人的要約，
做 出並
險實務
填 寫 並 簽 署 投保單 交 付保險人；保險人 係 以 書 面 方式 收 受後 ，亦是以 送 達保險人，即由投保人 書 面 方式通 知 投保
人同 意 承保。因 此 ，在通常 情況 下，保險合同的成立時間，應當是保險人
同意承保的 書面通知送達投保人的時間。

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但若 投保人 因重大 過失未 履行如實告知義 務的內容不屬於保險事故發生 主要原 因，對保險
人承擔保險責任不 具有決定 性因果 關係的，保險人以投保人未 盡如實告知義 務為由 拒絕 承
擔保險責任的，不予 支持 。參閱《 浙江 省高級 人民法院關於 審理財 產保險 合同糾紛 案件若

76 干問題的指導 意見》(浙高 發[2009]296 號)。
參閱 祝宇嬌 ，試論保險 合同中的告知義 務，法制 時空，2009 年 04 期，頁 11 4 。
77
參閱《中華人民共和國 合同法》第 26 條。
78
參閱《中華人民共和國 合同法》第 37 條。