Page 851 - 中國金融法

第 9 章 保險法 841

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需告知 。當然投保人 認為需要作出 說明的重要事實，也可以 主動告知 保險
人。
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投保人 不履 行如實告知 義務 ，將會發生以下之法律 效果 ：
(1) 投保人故 意或因重大過失未 履行如實告知 義務， 足以影響 保險人 決
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定是 否同意承保或提 高保險費 率者，保險人有 權解除合同 。
(2) 合同 解除權，自保險人 知道有解除事由之日起， 超過30 日不行使而
消滅 。自合同成立之日起 超過2 年者，保險人 不得 解除合同，發生
保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

解除前發
投保人故
(3)
承擔賠償或給付保險金的責任，並
生的保險事故， 意不履 行如實告知 義務者，保險人對於保險合同 不 退 還 保險
不
費。
(4) 投保人因重大過失未 履行如實告知 義務，對保險事故的發生有 嚴重
影響 的，保險人對於保險合同 解 除前發生的保險事故， 不 承擔賠

同糾紛 案件若干 問題的指導 意見》(浙高 發[2009]296 號)。
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參閱 江蘇省吳江市人民法院 [2008] 蘇中民二終 初字第 0608 號民事判決書。法院認為：投保
人的告知義 務是基於保險人的要 求才產 生的，中國法律 並沒有規定投保人在投保 時，要 先
主動將保險 標的情 況向保險人告知。 這主 要因為保險人作為 專業的保險 經營機 構，比投保
人更了解 保險本 身和簽訂 保險 合同時應該 注意的方 面。本案原告 (投保人 )在 2007 年 1 月 9
日 到 被告 ( 保險公司 ) 處 投保 時 ，車輛本 身 未 曾 檢驗 ，根據當事人所 訂立 的保險條款第 16
條：「投保人應如實 填寫 投保 單並 回答保險人提 出的詢問， 履行如實告知義 務，並提供被
保險人機動車行 駛證複 印件 」的規定， 可以認定原告 ( 投保人 ) 在投保 時已將行駛證複 印件
提供 給了被告 (保險公司 )，對其車輛未進行 檢驗 履行了告知義 務。被告在原告 ( 投保人 ) 投
保時已明知投保車輛未 經檢驗 ，但仍接受原告 ( 投保人 ) 投保，故原告 ( 投保人 ) 與被告 (保
險公司 ) 就未經檢驗 的車輛 簽訂 保險 合同，係雙方 真實意 思表示 ，合同合法有 效，被告 ( 保
險公司 ) 不能以上述條款 抗辯 免除自 己的責任。
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投保人發生不 履行告知義 務可 能之原 因，包含人們認識上的 錯誤 、投保人的 逆選擇因素、
代理人的 道德 因素和壽險公司管理方 面的因素等等。參閱 呂庚潮 、談衛軍 ，對投保人「未
如實告知」的 處理，保險 研究 ，2001 年 03 期，頁 35 至 36 。
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參閱《中華人民共和國保險法》第 16 條第 2 項至 第 6 項。
74 關於 解除契約之 爭議 ，中國則 著重在 討論，與保險事故發生無 因果 關係之事 項未予 說明，
是否 構 成 解 除 契 約之理由。參閱 周 玉 華，保險法上的告知義 務 制度，法 學 雜誌 ， 2001 年
01 期，頁 34 至 35 ；李 曉靜 ，談 保險 合 同中的如實告知義 務 ，商 場現 代化 ，2006 年 17
期，頁 224 。