Page 393 - 銀行授信管理

與 ROE 為 負 數，這 是 我國銀行 空 前未 有的經 驗 。

另 方面，信用 卡 的 持 卡 人也因此 陷 入 財 務 困 難 ， 媒 體 乃以 卡奴 稱
之，每 天 報 紙 常 看 到有人因 卡 債問題 而 自 殺 ， 政府 及 民意機構 乃要求

銀行與 卡 債 者 協 商還款 機 制，以 減緩 他 們 的還款 負擔 。
有信用 卡 債 者經常同時有 幾 個銀行的 卡 債 ，因此，最大 債 權銀行
乃 負 責 出面主 持 協 商 工作 。 協 商的 內 容 不外 豁免 部分本金、 降 低利率

與 延 長還款期間。 若 銀行與 卡友 能取 得 共 識 ， 便 簽訂 一 份 協 議 書 ，以

有銀行之
後

所
制後，原本還款
正
卡 債 協 商 卡 債 乃 按 新 協 議 履 行。 常的客戶也開始不還款，因此引發
機
道德 風險 ，此為 政府 與 民意機構 始 料所未 及，不 但 新 協 議的 完 成率不
高，且 協 議後 違約 的比率 仍 很高。 卡 債問題 真 正 困擾 了銀行，其期間
從 94 年 至 96 年， 甚至 更 久 的期間。
其 實 ，銀行應有長期一 貫 的信用 卡 發展 政 策 。銀行可 選 定與銀行
存 款、外 匯 、 工 商貸款、 房 屋 貸款、 財 富 管理 等 有 關 的客戶，發展信

用 卡 ， 切 不可為 衝 卡 量而外 包給 中介者 去拉 卡 ，也不可以在 佣 金 基礎
下， 鼓 勵 行員 拉 卡 。

銀行可以發展高 消 費 群 的商務 卡 ，例如 交通 卡 ，以購 買機票 、 車
票 、 租車 、 旅館 住 宿 、 旅 遊 保險 、 停 車 付 費 等； 其 次 ，也可發展 婦女
美 容 卡 ，以配合 婦女 美 容 、整型、 泡 湯 、購 物 、參 飲 、 養 生及其他與

提高生 活水 準 有 關 的 消 費 ；另 方面，也可發展 親 子 卡 ，以方 便 年 輕 父
母 教 養子 女 的各 種 開 支 ，及 供 養老 父 母 的 支 出。

上 述 三 種 族 群 是 一個 社會 最大的 消 費 體 ，尤其 交通 與 旅 遊 的 支 出
最大。
供
引力的
吸
內
容
，如
場接
費
免
很高的
贈送
車 、 免 但是 道 ，銀行應提 援 ( 不 論車 有 主 姓 名， 只 要 預 先登 機 記 ) 、 送 、 機 場 免 費 停
費
路救
保險 、 免 費利用 機 場 貴賓 休 息 室 、 ( 甚至 ) 機位免 費 升 等 。這些服務代
價 很高， 但 也 是 銀行參與信用 卡 競 爭 所無 法 避 免 的利 器 。

第 24 章 消費者貸款 383