Page 289 - 銀行授信管理

假 設有一個很有 衝勁 的 青 年人 繼 承 了 某 項 很有 價值 的財產， 且 想

以此 做 為擔保 品 向 銀行 申 請貸款，以 開辦 企業， 雖 然擔保 品良 好，但
銀行 懷 疑 其企業成 功 的可能 性 ， 這 時銀行 宜否 給以貸款，或建議他 變

賣 財產， 使 用此 項 收 入 以 創 業 ？ 銀行 又 有 何 理由 拒絕 這 一 筆 擔保貸
款 ？
銀行是 否宜對 一個還款能 力 不佳的個人或 廠商承做 大額的擔保貸

款 ？ 縱 使 此貸款 對 銀行有很大的 利益 ，仍應採 取 保 留 態 度。銀行一 旦

接
安
繼
公債做
續
府 受 了 某一顧客，經常很 品 ，但也不能在 難 在 情 勢 惡 劣 時予以 提 供這 拒絕 麼 。即 全的 使現 往來 在是以政 關係。
未來
為擔保
故 言，還款能 力 在擔保貸款中仍然甚為重要。
擔保品 的用 意 在 拘束 借款人
一個好的貸款應 該 是在企業正常營 運 中不必 特殊 的 努 力 ，即 易清
償 的貸款。銀行應 該使 用信用分 析技術 ，以同時 確 保擔保貸款與無擔

保貸款的 品質 ，貸款的 類 型 與條件不應 受到 抵 押 品 提 供 的 影響 。
銀行 希 望 以擔保 品來補 強 那 些不能 承做 的無擔保貸款，然而， 就

長 期 而言， 這 不應是銀行所 想 要的 做 法， 特 別 若擔保 品 不是十 足 擔保
更是 安 全可慮。若貸款的保全 邊 際 不 足 ，其 風險 即較大， 這 時若不能
拘束 借 款者的作為，便有很大的 風險 。

擔保品 可 補強 無 擔保 貸款

若銀行同時提 供 顧客有擔保與無擔保貸款， 則 擔保 品尚 可 對 無擔
保貸款提
80%
債
借 款者 倒閉 供 部分的保 障 。 假 設銀行 對 政府 權的 公債 50% 給予 ， 則公債對 的貸款， 銀行提 爾 後
，若無擔保貸款者可收
供
回
的擔保 程 度即 達 90% (80% ＋ 20%×50%) 。
無 擔保 貸款還款不佳， 再 徵提 擔保品

有些銀行 原先 是貸予客戶無擔保貸款， 因 為 借 款者 陷 入 困難 ，不

第 18 章 短期擔保貸款 279