Page 456 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思

抓住信用的價值與風險
三、高利貸對社會的影響

由於高利貸活動不可避免地會引發一定的經濟或社會問題。一些利率

非常高的非法高利貸，經常出現借款人收入的增長速度，總不足以支應貸款

利息的調高。當貸款拖欠或是無力償還時，放貸者經常會採取不合法的催討

管道（如僱用討債公司），進行暴力催討或惡意調高貸款利率。於是，因高

利貸死亡、家破人散、遠離他鄉、無家可歸的現象數不勝數。這些人已經被
銀行信用貸款的價值衡量與迷思 -
高利貸吸去了最後一滴血，往往是身無分文，在外流浪，也成為了社會不安

定的因素。

由於民間“高利貸＂利率普遍高於銀行基準利率，受利益驅動，一部分

人會將自有資金投入民間借貸；又民間“高利貸＂多為私人間的協議，大多

沒有擔保或抵押設定，而且對借款人的資信僅憑個人的主觀判斷，主觀性和

隨意性很強，對風險的產生也無從控制，且存在著極大的風險。如借款人不

能歸還貸款，對貸款人來說也是打擊極大、也極易衝擊正常的金融秩序。但
是，我們也不能否認高利貸用於日常生活也有其積極的一面，它至少使難以

為繼的低收入民眾或中小企業暫時渡過難關，延續生命。也只有生命得以延

續，才能談得上維持家庭與事業。

從全世界的經驗看來，最典型的例子如 2006 年 10 月 13 日被稱為“窮

人銀行家＂的孟加拉的穆罕默德 • 尤努斯（Muhammad Yunus）及其所創辦

的「鄉村銀行」（Grameen Bank；在孟加拉語，Grameen 意即「鄉村」）榮

獲諾貝爾和平獎。孟加拉一般商業貸款的利率約在 12％、13％左右，但是

鄉村銀行給農村貧困農民的貸款則在 25％左右。之所以銀行不願意放貸，

正是因為他們認為給小企業或農民的放貸收益與風險不相稱。一般而言，小
企業或農民財產規模小，沒有多少資產可用來抵押，對銀行而言，其借款風

險較大。另一方面，他們貸款金額不大，對銀行來說，在一定的利率水準下

446