Page 241 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思
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█ 銀行對借款戶信用風險額度的衡量與訂定，是考驗徵審人員研判借款戶
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未來前景樂觀與否的敏感度。對借款戶信用額度的認定方法，除衡量借
款戶基本資力條件外，扣除借款戶的帳面負債與或有負債的淨資產，本 信用風險額度
質上才算是信用淨價值的衡量；而這淨價值也許是正價值，也可能是負
價值。而信用額度高一點比較好？還是低一些比較好？一般而論，無擔
保授信對銀行來說授信風險比較高，畢竟銀行哪知道借款戶的信用水準
是否會在下一秒會改變。實務上，除非借款戶拿出來的足以信賴的財力
證明，否則銀行幾乎不太可能一開始就核給借款戶高的信用額度；常見
的狀況是會先試核予較低額度，經由時間、信用的累積與考驗後，再慢
慢酌予提高
再換個角度想想吧！
首先，銀行是不可能一開始就願意承作較高風險的授信案件，這是很容
易理解的。其次是，你跟銀行或其他同業若未曾往來，銀行理論上是不會憑
空為你承擔較高的授信風險（因為沒有金融資歷足供衡量）? 因為貸款如違
約未履行還款義務時，銀行授信徵審階層主管與承辦人員是會遭到檢討或
懲處。所以，理論上……
█ 銀行與借款戶初期往來，一般只願先承作較低風險案件。嗣後，再視借
款戶的貢獻度與履約情形，來決定是否調高信用額度。而一開始核予較
高授信額度，之後再往下砍額度的情形，是較為少見，實務上銀行是較
不可能有該種授信決策。再者，站在借款戶的立場來想，銀行如積極推
廣與促銷優惠貸款，實務上，會被銀行廣告與話術所吸引而申請貸款的
人，確實不在少數；而對謹慎理財的您，也許會覺得銀行的授信條件裡
是否藏著「羊毛出在羊身上」條款。或許您根本不在乎金融商品的設
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