Page 19 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思

而說得更具體的是，個人或企業間，會藉由金融工具或金融商品，使其信用
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更為擴大或增強，甚至是延伸至網路虛擬世界，使其信用的價值，多了一分

價值，或是多了些時空的轉換價值。 信用有價嗎？

傳統金融機構與個人或企業的信用往來，概分擔保與信用類型之各樣

融資商品，金融機構對信用價值的評估，不外是要堅守授信五 P 原則（借款

戶 People、資金用途 Purpose、還款財源 Payment、債權保障 Protection 及借

款戶展望 Perspective）的誡命及強化貸後覆審與自行查核，以監測借款戶信
用維持情形。

而信用延伸至網路虛擬世界，其主要的信用風險，是來自網路線上的

信用借貸及線上支付行為！當然最典型的，則屬發展快速的中國大陸互聯

網金融了，劉永斌先生所著「互联网金融法律风险防范实务指导」指出，中

國大陸的借款人多已透過互聯網金融裡的 P2P 網路借貸（如：拍拍貸）、

P2B 網路借貸、眾籌、第三方支付、移動互聯網金融、虛擬貨幣（如：比特

幣）、大數據金融（如：阿里小貸）及金融超市等取得資金。以下簡述上開

網路借貸與電子支付之資金移動模式如下：

(1) P2P 網路借貸（peer to peer）：透過互聯網平台的中介，為借款人與出
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借人提供相關訊息並促成借款協議；或是平台指定流轉人 先將資金出
借給借款人，之後流轉人再將已形成的債權轉讓給出借人的模式。

(2) P2B 網路借貸（Person to Business）：即融資主體在第三方公司創建具

有資質的網路平台上發布金融產品，投資主體根據融資主體需求（產品

類型、回報率、投資時限等），綜合判斷後進行投資，從而實現通過第

三方平台作為中介完成，是獨立於正規金融之外的直接投融資行為。

1. 劉永斌先生所著「互聯網金融法律風險防範實務指導」指出，在中國大陸互聯網體制中，流轉人為資金提供者，
將資金提供給有需求得借款人，並簽訂借款合同，雙方依據約定對借款數額、借款時段、借款利息等履行各自
的權利義務。流轉人依中國大陸的「合同法」可將於 P2P 借貸平台所取得債權，可全部或一部轉讓與第三人。

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