Page 109 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思

對規避銀行審查制度的花招更是五花八門。金管會銀行局也表示已要求
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代辦業者的手續費等報酬必須由銀行支付，代辦業者不得再向貸款人收

取手續費。如果代辦貸款公司有向客戶收取手續費者，即是非法營業。 信用貸款行業

對銀行來說，非屬已簽約之委外對象，依規定是不能接受代辦貸款的，

銀行碰到這種申請案情，必須轉知消費者親自到銀行辦理。銀行局曾呼

籲消費者如有資金需求，應直接向合法設立之金融機構洽詢，不宜透過

第 3 人辦理，因為委託第 3 人代辦，容易產生資訊壟斷，例如向消費者
宣稱不實的貸款利率，事實上適用多少利率都是由銀行決定，代辦業者

根本無法獲知每位消費者的核貸利率。

█ 而因代辦貸款業者並非由金管會管轄外，致使金管會僅對只能為銀行業

者進行後端的流程管理，而無法對源頭的代辦貸款公司進行管制。而我
們大可批判銀行一向是以業績為其經營導向，而致使徵審流程鬆散如形

式；或是歸咎於銀行業績目標與獎金制度的作祟，而使著銀行員非得與

代辦貸款公司往來並承接案源。最終案件延滯還本付息後，卻又將全數

責任歸咎於銀行，逼著銀行必須與債務人協商。

█ 感覺上，究竟是銀行制度不對，還是行員訓練不夠，或者是代辦貸款公

司的不當欺瞞行為。這當中，究竟是誰擾亂金融秩序與金融安定，還是

哪一方在製造信用風暴；換句話說，我們不禁要思考一個長久以來存在

的問題，民眾、金融機構、代辦貸款公司與政府主管機關該面對的風險、

責任、義務與法律責任到底為何？以目前政府主管機關對金融體系外所
存在金融活動的輔導與管理，的確是不足的，而最終往往得「Case By

Case」的訴求民事或刑事的爭訟途徑罷了！

█ 雙卡風暴後，金管會銀行局在 2005 年底規範「金融機構對於借款人於全

體金融機構的無擔保債務歸戶後的總餘額除以月平均收入」，不宜超過

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