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Signature Bank四分之一的存款來自虛擬貨幣客戶，年初虛擬貨幣存款大量削減後，又遭逢矽谷銀行失敗，客戶因不安而大量撤出存款。（圖／達志影像）
存款於今年初大量削減，使得矽谷銀行失敗 閉，直到2023年矽谷銀行成為2008年後最
時，Signature的客戶感到不安，大量撤出存款。 大規模的銀行倒閉。對於美國的金融市場來
說，銀行倒閉並非全新議題，銀行數量曾在
決策被放大，倒閉成骨牌效應 1930年代和1980年代高達14,000家，削減至
現在的4,100家。美國銀行數量這麼多的原因
提供虛擬貨幣服務的Silvergate銀行，也 要追溯到美國立國時，傑佛遜（Jefferson）派
於3月終止營運，倒閉的主要原因是過於著重 別認為不能讓國家或大型銀行獨大，漢密爾
虛擬貨幣，年初倒閉的FTX虛擬貨幣交易所是 頓（Hamilton）派別則認為需要國家／大型銀
其最大客戶之一，然而與矽谷銀行的共同點 行，兩個方向同時施行，至今仍延續當年爭議
包括過度集中特定行業，以及持有證券在價 的影子。
值下跌時導致的流動性不足。加州另一家銀
行First Republic和瑞士Credit Suisse銀行也身 美國中小型銀行存在意義——放款效率
陷高利率帶來的亂流中。
這一連串的銀行倒閉風暴與2008年的 許多想法認為，把資金都存在大銀行
信貸危機不同，在高通膨利率快速上下的 就安全了，根本不需要放在小銀行增加風
時代，控管資產投資風險成為銀行能否續 險。然而，把美國中小型銀行的存在想成是
存的關鍵，加上虛擬貨幣業務帶來的不確 飛機的航線，並不是每次出國都會搭大型航
定性，每個決策的效果透過社群媒體的放 空公司，中小型銀行擁有其存在的市場需求
大，都可能更快速扭轉銀行命運。 和難以取代的服務。從2022年數據來看，小
從市場面來看，銀行倒閉對美國金融市 銀行擁有70%的房貸，其中有很大部分是商業
場有何影響？美國從2008年金融海嘯到2014 型的房貸。從所有貸款規模來看，美國40%
年倒了507家銀行，直到2015年漸漸趨緩 的貸款都來自於小型銀行。美國大銀行有大
為每年個位數，2020年後則是沒有銀行倒 量存款，相對穩定安全，網站流暢好用，具
台灣銀行家2023.5月號 55
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