Page 58 - NO.161銀行家雜誌

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Special Report

三防線篇》

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三道防線

銀行擠兌不再上演

矽谷銀行擠兌風波的警鐘，讓各方正視重塑數位金融風險監理制度迫在眉睫，監管機構應加強
利用先進監理科技提升金融風險監控力，同時建構政府與金融機構合作的穩定機制，並架設好
存款保險制度，確保金融市場穩定。

撰文：吳文蔚

次矽谷銀行（SVB）擠兌風波的警鐘，讓 谷銀行在短短兩天內被迫轉交美國聯邦存款
這 人們不禁憂慮這是否意味著金融風暴 保險公司（F D I C）接管，讓我們意識到過
將再次席捲市場，各界紛紛討論類似的擠兌 去常規的機制已經無法適用於高度數位化的
事件是否會接踵而來。為了維持金融體系的 時代，重新思考並改進監管框架是當務之

穩定，監管機構就像一位警覺的守門人，通 急。在討論機制設立前，我們必須先對銀行
過建立金融監管通報機制和金融科技的運 擠兌的本質原因進行剖析，透過分析歷史中
用，時刻警惕著潛在的金融風險。想像一 著名的銀行擠兌事件，可以歸納為3個主要
下，金融科技就像超能力，可以幫助守門人 的因素，分別是（1）經營不善與監理制度
在銀行遇到麻煩前及時察覺，並提前做好應 的缺失、（2）總體環境的衝擊、（3）子虛
對準備。 烏有的謠言事件。
若不幸擠兌風暴來襲，央行將當仁不讓
成為金融界的救火隊，迅速提供緊急流動性 監理缺失下的咎由自取
支援，同時監管機構可暫停或直接接管銀行

部分業務以穩定民眾情緒，讓擠兌風暴在初 過去由於監理制度的缺乏，各國銀行經
期就被迅速壓制。接著，提高存款保險金額 常會因經營不善而引發擠兌，其中包括過度
就像給大家派發救生衣，讓人們在風暴中安 槓桿導致無法應對流動性需求、風險評估不
心度過。在擠兌風波過後，監管機構需像一 足承擔過多的不良貸款、進行投資過度高風
名醫生對銀行進行全面檢查，評估其資本的 險投資、內部監督不力或舞弊問題引發虧
充足性和流動性狀況是否回到穩健的水平。 損、未充分披露財務狀況及透明度不足導致
數位金融的便利性與社交平台的普及 信心受損等。

性，加速了本次銀行擠兌的過程，導致矽 在1988年巴塞爾資本協定（B a s e l I）

58 台灣銀行家2023.5月號

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