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蘋果正在研發新金融服務，除了Apple Pay外，蘋果信用卡、P2P支付工具都將結合在蘋果手機的錢包，先買後付或分期付款的功能，也是未來可能整合
的一項工具。（圖／達志影像）

合客戶系統，提供全方位服務，包括承保、 既有的信用卡，若支付系統能同時提供信用
即時虛擬卡發行、數位錢包配置和企業控 額度和便利性，銀行就能制定自己的規則、
制，使財務部門能夠追蹤、管理業務費用。 手續費等各種遊戲規則，而不需要繳交大筆
V o n t i v e專注在建立以公司為主的房地 費用給發行機構。
產貸款平台，對象為銀行、信合社和一般企
業，使房地產投資貸款審核的速度更快，因 信用服務是昇華消費者體驗的趨勢

為對於企業來說，找房子的時間通常很短。
許多金融機構如Barclay銀行利用這樣的平台 信用即服務是整合信用於消費者體驗的
尋找客戶，而平台則將貸款的程序標準化、 一部份，例如透過提供更多種結帳的模式，
自動化，成立以來目前已核貸6億美元，在 企業可以選擇如何提供消費者信用，如同先
其 建 立 的 演 算 法 中 ， 目 前 只 有3 個 違 約 案 買後付的使用，而企業透過這樣的付款模式
例，他們認為比一般房貸風險更低。 除了更容易掌握消費者資訊之外，也使支付
更方便，且跨越國界。信用即服務的概念使

下一波轉變：支付工具結合信用 金融科技業者開始注意借貸市場，先買後付
的盛行也明確表示大家需要「其他形式的信
《華爾街日報》指出美國銀行的下一步 用提供」，而這種信用額度更有彈性、容易
會是透過支付工具來結合信 用 ， 銀 行 每 年 給 使用且能夠增加使用率。例如蘋果正在研發
予發卡機構（Visa、Mastercard、American 的金融服務，除了支付工具（Apple Pay）之
E x p r e s s等）極高的手續費，每一筆刷卡消 外，蘋果信用卡、P2P支付工具都將結合在
費中，商家也需要支付手續費。以美國市場 蘋果手機的錢包，先買後付或分期付款的功
的數據來看，這些發卡者去年合計收入1千 能，也是未來可能整合的一項工具。
億美元的手續費。美國銀行發起的P2P轉帳 實際上，透過金融科技，更多創新服

系統Z e l l e，在疫情後使用率創新高，遍及 務正在開發，信用的提供讓金融服務更加普
1,425家銀行和信用社（C r e d i t u n i o n）， 及，放款不再是金融機構的專利，更多金融
2021年交易量高達180億筆，金額達4千9百 科技公司的加入將加速填補市場缺口，期望
億美元，成長速度是疫情前的翻倍。因此下 能達到金融普惠。（本文作者為台灣金融研訓
一波的轉變可能來自於銀行的支付系統取代 院特約研究員）

台灣銀行家2022.6月號 87

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