Page 42 - NO.117銀行家雜誌

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Cover Story

因應與變革篇》

金融科技監理與資安

從純網銀的身分認證談起

純網銀即將開張，未來消費者不需要走進分行填表單，利用手機螢幕即可完成所有手續，真正全
年無休的讓人隨時隨地可以進行金融活動，讓金融科技監理與資安技術比起以往更顯其重要性，
如何找出事半功倍的方法，值得業者與相關單位多加謹慎規劃。

撰文：廖世偉

面 對《台灣銀行家》雜誌邀稿寫純網銀之金 量變，而是質變：用戶不再是到分行在表單上簽
融科技及生態，筆者完稿後發現，在當下
名蓋章，而是數位簽章，體驗與資安態樣完全不
純網銀新聞過熱時，必須重寫新題以避免讀者 同。法規「銀行受理客戶以網路方式開立數位存
無限上綱（編按：作者為純網銀審查委員）， 款帳戶作業範本」的第三條定義了銀行如何受
所以本文將講科技而不談當今生態，從監理與 理開立數位帳戶。但我國自然人憑證普及率不

資安出發，在不談當下商業生態及各方利害 高，手機開戶者往往隨身沒有自然人憑證，內
時，科技的結晶將沒有被穿鑿附會之可能。 政部規劃的晶片身分證將於2020年10月開始導
本期先談監理科技，來日再說自動科技監 入，到時用戶可以手機NFC（近距離無線通訊）
理。沒有監理科技，合規金融科技也無法健全 讀取身分證晶片裡的憑證，並可數位簽章，但
發展。首先，不同於傳統銀行的用戶有實體分 這對純網銀緩不濟急。難道要各家網銀去開
行可去，純網銀用戶主要是從手機來認識這個 模，打造一個手機 USB dongle（轉接器）以在
新銀行。不需走進分行填表單，使用介面是手 過渡期間時，用戶可插入自然人憑證接上手機？
機螢幕，而非表單。24小時都可從手機或桌機 我們只能說，克難式讀卡機之手機版，並不是最
操作，用戶體驗依賴好用、感動人心、激勵人 好解法。

心的App。一套銀行系統可從分行表單思維去設
計，也可從手機用戶體驗去展開，兩種將差異 起手式：身分認證的監理與資安
很大，不易兼顧，可說一種是鯰魚，一種像沙
丁魚，若一套系統兩種個性（personality）往往 上述實為痛點中的痛點：在應用五花八門
會造成精神分裂，弄巧成拙。 的 AI 及區塊鏈金融科技前，純網銀第一要「獲
純網銀後台系統必須符合現有資安規範，如 客」。在短時間內，人數要達到各家宣示的百
ISO 27001（資訊安全管理系統認證），但強度 萬級，又不想用戶碰到如日本 7pay 近日之用戶

是24小時線上等級。而前台變化尤大，不只是 盜用問題，純網銀的挑戰不小。純網銀的起手

42 台灣銀行家2019.9月號

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