Page 76 - NO.114銀行家雜誌

特別企劃
Special Report

更新了，但是銀行更新的速度是否能追上客 銀行與新創科技公司合作，積極轉型，將存
戶的期待，而這些期待不斷地被其他網路銀 款、借貸各項業務逐一數位化，這些銀行不需
行或是Amazon、Apple或Google等大型科技公 要重新打造知名的網銀品牌，也無法砸下鉅額
司改變。 做出創新科技，但利用快速數位化留住客戶。
因小銀行在金融科技的洪流下更難生存，《富

數位銀行新品牌：資金共有但獨立營運 比士》今年3月報導，美國社區銀行NBDC的客
戶，因擔心其數位化不足有倒閉風險，花4小
英國RBS銀行在IT問題上吃足苦頭，去年 時擠兌提領存款，轉移到更大型的銀行。對小
與Williams & Glyn合併時，因系統問題無法解 型商業銀行和社區銀行來說，金融科技的危機
決，關閉162個分行。因此這次的數位轉型，與 來得更快，但同時也是發展的機會，如美國小
原本銀行分開運作，提出獨立的純網銀品牌 型銀行Evolve，數位化速度快，向客戶展現出
Bó，為消費者數位銀行，Mettle則為中小企業數 能跟上科技，沒有廣告或品牌額外支出，穩紮
位銀行。資金共有但獨立營運，原本的銀行還是 穩打的服務，比大銀行更貼近客戶，近年存款
持續緩慢更新制度，但同時利用新的數位銀行打 呈倍數成長。

入純網銀市場。這個策略目前被一些銀行認為 從新創科技公司角度來看，與銀行結盟
比結盟更適合組織轉型，新創品牌建立新系統 可能是跨足金融業務的大好機會。如美國的
從小規模做起，從市場測試中學習，避免在舊 Square公司，由Twitter的執行長創立，其先從
制度裡打轉，持續更新過時的系統。 行動支付平台做起，推出被熱門使用的C a s h
許多小型銀行深知無法打敗金融科技，只 App，藉此蒐集使用者數量及經驗，並與猶他
好設法成為金融科技的一員，快速轉型以便在 州的小銀行Celtic結盟，去年底開始向聯邦政
未來市場上生存。在美國，有一些不知名的小 府申請產業借貸公司執照，顯現出跨足金融

業的野心，執照通過後可以得到聯邦保險，開
始做借貸業務。現今銀行尚有金融業先進優
勢，因其擁有客戶及存款，取得資金成本低
廉，且熟悉金融法規，但金融科技業者擁有
大量使用者和新科技，未來成功跨足金融業
後，將會為市場帶來重分配。
Lloyd倫敦總部的管理總監Walsh認為，結
盟後，最重要的還是要能夠控制自己銀行的命
運。銀行想透過結盟保有自己，同時又期待與

大型科技公司結盟。大型科技公司的市場影響
力已不容忽視，除了蘋果推出信用卡之外，亞
馬遜也開始跨足金融借貸以及簽帳卡業務。
大型銀行每年雖在數位化轉型上做出鉅額投
便利的全手機操作背後隱藏著跨足銀行業的成本，及規模提升之後的增
資、智財權等問題。（圖／達志影像）

76 台灣銀行家2019.6月號

1 5% JOEE