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定調「微型」和「自助」 金，補足日常生活中資金調度的不足，有使用
才計息的小額借款額度。
凱基銀行在這次監理沙盒中所設計的個人 周郭傑表示，過去以全人員的銷售模式有
信貸與信用卡產品，特別定調「微型」和「自 6 成以上的案件是偏向大額貸款，但在凱基銀的
助」。周郭傑解釋，依照聯徵中心的數字，全國 監理沙盒實驗中，發現 8 成以下都是極小額的

平均每筆個人信貸金額約 70 萬元新台幣，但 貸款，與傳統方式有明顯的差距。至於會不會
沙盒實驗中所承作的平均金額卻遠低於這個數 造成創新業務和既有業務間的矛盾？他態度篤
字。他表示，以信貸為例，傳統的業務模式主 定地表示，在未來的 3 年，最有利於銀行的方
要依靠人員來服務客戶，以每件所耗用的人力 式是善用創新科技當工具，做好虛實的合作，
來看，不論案件大小，所耗費的人員時間和精 純數位的金融環境目前還不容易。但他也強
力相當，所以現有的模式就會不知不覺地鼓勵 調，金融科技的發展其實是協同作戰的觀念，
客戶盡可能貸到最大額度，但實際上，要借多 目的是讓客戶更滿意，而金融從業人員也可以
少錢，應該讓客戶依自己需求來決定額度，避 透過金融科技的協助提高效率及服務品質，並
免過度的信用擴張。 非是要取代人工。

周郭傑認為，在此次透過監理沙盒的機制 而且，周郭傑更打了個比方說，如果今天
推動普惠金融過程中省思到，若能夠以創新科 大家已經習慣用筷子夾花生（大額信貸），但現
技搭配自助式的服務精神，是有機會改變現在 在面對的是一碗綠豆（小額信貸），還要繼續使
以銷售導向為主的服務文化，「可以避免消費 用筷子的話，效率就會變差，若要解決，其實
者借了超額的貸款，而花掉那些原本不該花的 只要給對方一支湯匙，就能舀起來。有意義的
錢，造成收支不平衡。」事實上，不鼓勵客人 問題是當時代環境改變時，如何更有效率地處
過度借貸，僅滿足客戶必要的資金需求，反而 理客戶問題，金融服務的純數位與否還是要回

是一種雙贏的健康經營模式。舉例來說，小額 到問題的本質── 從客戶角度出發或了解客戶要
的學費或臨時的醫療金，常常僅是數萬元至 20 什麼，然後找出變通的方法。
萬元左右的金額，若照傳統信貸方式進行業務
申請、徵信審核與撥款，經營所需的人力成本 小額服務缺口就是機會
高、時間也長，但若透過金融科技輔助，簡化
繁複程序，不僅可滿足客戶即時彈性的需求， 對於數位金融創新的推動，周郭傑定調
更能替銀行帶來新商機。 為「虛實整合」的過程。他表示，從客戶角度出
筆者在搭Uber時，有許多機會和Uber的駕 發，就意味著許多既有環節的秩序會被逐一打
駛朋友聊天，許多年輕的駕駛提到Uber發周薪 破，譬如借 50 萬元和借 500 萬元，適用不同強

的模式，也成為一種誘人的新興工作條件。在這 度的徵信流程。「我常常會問同仁一個問題，如
類型的工作模式中，對於勤奮工作的年輕人， 果一個年輕人從台大電機畢業、到台積電工作，
並不是提供他們一大筆個人信貸，然後增加他 若是他只要來借 5 萬元，你要給他什麼樣的服
們的負債支出；而是，提供每次發薪間的周轉 務流程跟產品定價？他不是沒有需求，只是現有

52 台灣銀行家2019.4月號

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