Page 51 - NO.112銀行家雜誌

「為什麼Bank 3.0 明明是數位業務往來，但第
一次的銀行業務，我們還是要跟銀行有肉體的接
觸？」周郭傑解釋，當時金管會開放銀行線上申
辦 12 項業務，提供了 3 種身份認證方式，包括
自然人憑證、本行既有客戶及他行既有客戶的金 凱基銀行與中華電信展開合作，落實普惠金融願景。（圖／達志影像）

融憑證，這位年輕朋友的留言一針見血，「那這樣
的話，所謂的第一次申辦其實不是第一次，必須 業務內容不同，在金融業的數位服務中，依據
要先親自到銀行去照會或開戶，那這樣我們應該 交易的類型，查詢、申請、交易類，按照不同的
怎麼去解決，讓這些年輕人可以真正地享受Bank 金額與交易類型，都有相對應的資訊安全與風險
3.0 的數位精神呢？」周郭傑說，這是讓他起心動 管理的要求。如何將電信業中的行動身份認證技
念，想透過金融科技改善銀行服務模式的序曲。 術，對接到銀行業的不同交易類型的規範，是一
「金融業需要雙證件臨櫃核實，現在辦理電 項難度很高的挑戰。周郭傑說，過程中除了倚賴
信門號也是雙證件臨櫃辦理的實名制，我們透 同仁豐富的專業知識，還考驗跨領域的思維、對
過電信門號的身份認證機制確認客戶是否為本 客戶的了解及場域的想像，雙方才循序漸進建立

人，取代客戶與銀行第一次往來一定要到分行 出一套標準作業流程（SOP）。
的瓶頸，可以有效地打開Bank 3.0 的這扇數位大 周郭傑強調，雖然這個實驗稱之為行動身份
門。」周郭傑表示，凱基銀行與中華電信合作籌 認證，但它的本質並不僅是取代既有身份認證，
備 1 年，過程中動員 30 多位同仁，持續雙向溝 其中還包括了如何解決小白與銀行第一次往來的
通並克服多項難題，而主管機關更不吝從旁給予 瓶頸，這是「普惠金融」落地推廣中的第一步實
指引與分享，讓他感受到相當友善且積極樂意給 地演練。
予協助，態度相當開放。 「我們常講普惠金融，是指unbanked（非銀

讓他印象深刻的，如有些門號是父母辦給 族，完全沒有使用銀行的人）或underserved（沒
小孩使用，或者是遺失已久的孤兒門號，也有 有被服務到的），這個概念適用於中國大陸。台
的是同一位用戶同時擁有多個門號，或只是電信 灣雖然是大島，但本質上卻是一個進步的大城
用戶短暫地分享網路熱點給其他人使用，這些因 市。台灣的銀行密度媲美便利超商（目前共有
人而異的情境都會干擾到身份認證的精確度。後 6,247 家金融分支機構以及約 2.9 萬台ATM），
來，雙方團隊逐步釐清並列示所有風險，更透過 ATM密度在世界也是名列前茅，跨行交易系統建
門號使用狀況及輔助金融機構人員照會等解決方 置完整且收費低廉，悠遊卡有近 6 千萬張、信用
案做補強，主管機關在過程中提供了許多的討論 卡有近 4 千萬張的流通量，超過 10,000 家的便
案例及協助。 利超商協助電商金流、各項稅費及銀行代收的業
務。很難想像，在高度都市化的台灣，企圖用數

挑戰金融與電信業對接 位普及化以及降低金融交易成本和門檻的普惠金
融對你我的意義又是什麼？而所謂利用普惠金融
專案中的第二項挑戰是，電信與金融業的 來滿足unbanked或underserved的客戶又在哪裡？

台灣銀行家2019.4月號 51

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