Page 78 - 信用卡業務及法務之理論與實務(增修訂三版)

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第二節 債務協商機制－兼論卡債風暴

第一款 債務協商機制

在金融自 由 化政 策 實施以後，我國金融機構因業者 家
數過 多 ，且金融 服 務商 品同質 性 高 ，為 求 生 存 ， 常 採價格
競爭， 放 寬 審核 標準 。再者，近年來金融機構之 超 額準 備
均 逾 20 ％ ， 顯 示 金融機構 資 金過 剩 ， 需 尋 出 路 。加以我國
社會及經 濟結 構 轉 變，民眾對消費金融商 品 之 需 求 亦 逐 年
增加。於 是 金融業者競相推 廣 信用卡等消費金融商 品 予 國

人， 惟 對 申 請 人 償 債能力之 徵 信 審核 較 為不足，造成發卡
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浮濫 現象 。
約 從民國 94 年下 半 年開 始 ， 媒 體 陸 續 報導 民眾因積 欠

信用卡債務而 投 訴 甚或 自 盡 之新 聞 。金管會雖 予澄 清， 稱
此 多 因民眾 借 短 支 長， 甚或 因 失 業等 原 因以信用卡 借 款度
日， 並 以卡 養 卡， 導致 積 欠 數 百 萬 元 卡債後 無 力 償還 ，而
循 環 利 息 及 違 約 金之 累計 則更 惡 化其 無 力 償 債之 處境 。且
部 分 民眾因 刷 卡消費 僅需 繳 納 當期最低 金 額 ，而 累 積之 未
付 款 項 以 循 環 信用 計 息 即 可 緩 付 ，享有 緩 期 清 償 之利益，
於 是 在 疏 未衡 量 自 己 財 務 負 擔 之 情況 下，產生 刷 卡消費 累
積之 總 額 超 過其 償 債能力 ( 即 過度消費 ) 之 問題 ， 並 造成發
卡銀行因 逾 放 及 呆 帳 數 額 大增之後果。 惟 有 鑒 於此 情況已

演 變為社會 問題 ， 各界仍紛紛 呼籲 解 決 部 分 民眾卡債過 多

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參照金管會，處理卡債問題報告。