Page 15 - NO.108銀行家雜誌
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術，確認是本人；第二，藉由繳費紀錄等大 的機能來形容，「創新」就像踩油門，「風險
數據，建置評分模型，做不同訂價。站在金管 控管」如同煞車器，服務提供者和客戶就是司
會的角度，對於已表態要爭取純網銀執照的中 機和乘客，過程中都必須兼顧平衡，否則一有
華電信來說，這實驗可為未來純網銀經營模式 不慎就會翻車。
提供示範。
張傳章認為，此案瞄準「小白族」，也 金融創新三大元素 缺一不可
就是尚未跟銀行有往來的信用紀錄及剛出社
會的新鮮人，也是普惠金融的案例之一，他 他總結，金融創新的三大重要元素，包
指出，目前仍有5件申請案件審理中，另有21 括法規、大數據和資訊安全及消費者保護，三
件接受輔導，作為監理官，很期待未來激盪的 足鼎立，缺一不可，必須在好的基盤下穩固前
火花，「如果沒有市場，這些業者也不會投 進，過程中並要做好消費者保護，金管會也在
入」。 因應業者積極發展金融科技的同時，積極探討
他舉例，先前曾去金融新創基地演講，實 逐步強化監理科技（RegTech）的可能性。
際感受到不少新創業者只顧往前衝，但對於法 只是，隨著未來金融服務不限於實體
規和適格性一知半解，由於金融服務有其特殊 的地域和時間，對於監理是否也逐漸形成挑
性，風險極為重要，因此金管會鼓勵業者彼此 戰？張傳章舉例，就像高頻交易甚至快達十
截長補短，攜手合作共創雙贏，如此一來彼此 萬分之一秒，瞬間容易被套利，業者必須從
都減少學習成本，增加成功機率。 自身內控做起，而監理是最後一道防線，現
張傳章進一步談到，金融科技勢不可 在金管會剛開始整合，隨著資料量愈來愈
擋，傳統金融業必定會受到衝擊，然而民眾使 大，已經推動單一申報系統，在彙整業者資
用金融服務的行為或偏好雖然會改變，但核心 料上更即時、更有效率。
本質是一樣的，金融業已積極在五大構面，包 外界也關心，歐美目前已實踐開放銀行
括：支付、技術架構、大數據、資訊安全及智 （Open Banking）精神，推動銀行透過與第三方
能理財，參與FinTech之投資，以精進其服務品 平台合作，以開放應用程式介面（Application
質及效能。 Programming Interface; API）共享金融數據資
「永遠不要w o r r i e d（擔心）別人來競 料，也將金融數據的主導權還給消費者，使消
爭，」他表示，即使是非金融業者跨界來做純 費者可以獲得更多元的金融服務，國內目前也
網銀或申請監理沙盒，也自會依照自己的利基 有個別業者與業界合作。
和市場機制來決定要做的商業模式，不會包山 張傳章則對開放銀行之議題表示，目前
包海；而既有的業者，也必須盤算自己的競爭 尚在研議階段，但從世界潮流來看，這是一
優勢，「主管機關是樂觀其成的，在合乎法令 定要做、無法迴避的，若循英國（歐陸）模
規範下，不宜下太多指導棋。」 式立法強制，修法挑戰會比較大，目前傾向
張傳章認為，破壞式創新一定會有風 朝新加坡、香港模式，讓銀行跟第三方機構
險。他比喻，若把「創新」跟「風險」用車子 能自行選擇，金管會也正積極審酌當中。
台灣銀行家2018.12月號 15
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